Beräkna kostnaden för att stänga på ett hem
I en strävan att ge mer upplysningar till låntagare, kräver den federala regeringen nu (effektiv 3 oktober 2015) långivare att ge potentiella låntagare låneskatt.
Låneskatt förklaras
En Låneskatt är en standardformulär som tillhandahålls till potentiella låntagare av långivare. Det ger mycket specifika detaljer om månatliga hypotekslån. Till skillnad från en GFE tillhandahåller en uppskattning av uppskattningar PITI och information om hur låntagarnas betalningar skulle kunna förändras om räntorna skulle öka i framtiden. Lånestimat ger också information som konsumenterna borde vara medvetna om - men kanske inte kommer ihåg att fråga om - som förskottsbelopp och huruvida negativa avskrivningar gäller för sina lån. Lånestimat använder enkelt språk för att förklara lånevillkoren. Framtida låntagare bör notera att en Låneskatt, oavsett hur detaljerad, inte förpliktar dem att ansöka om lån med en viss långivare.
Observera att lagen fortfarande tillåter GFE för omvänd inteckning.
Typiska stängningskostnader
Några homebuyers är chockade när de upptäcker att bostäder ofta kostar mycket mer än det angivna priset. När du till exempel köper en bil klarar inte återförsäljarna avgifter och extra avgifter. Men att köpa ett hem är annorlunda.
Medan en köpare inte betalar moms på en enfamiljers bostad eller lägenhet, medför en köpare extra avgifter för att få lånet och för att bearbeta pappersarbetet för att köpa ett hem.
Stängningskostnaderna kostar cirka 3 procent av försäljningspriset när hemmet kostar över 200 000 dollar, och en högre procentandel gäller när priset på ett hem är mindre än 200 000 dollar. Typiska stängningsavgifter täcker:
- Kostnader för plockning / Escrow-konto: Långivare kan kräva att en köpare upprättar ett reservkonto som innehas av långivaren för framtida betalning av skatter och försäkringar.
- Advokater och stängningsavgifter: De personer som förbereder slutdokument och handling ger en avgift.
- Titel försäkringar: Titelföretag debiterar att utfärda titelförsäkring som skyddar låntagaren och långivaren.
Engångsavslutande kostnader
Avgifter som betalas en gång och aldrig igen kallas enstaka. Dessa avgifter är engångsavgifter för sådana saker som:
- Titelpolitik
- Escrow eller stängning
- Värdering
- Kreditupplysning
- Notarius publicus
- Trådavgifter
- Kurir och leverans
- Advokatavgifter
- påskrifter
- Inspelning
- Juridiska överföringsskatter
- Hemskyddsplan
- Information om naturfara
- Heminspektion
- Avgifter betalade till långivaren i samband med lånet.
Återkommande stängningskostnader
Återkommande avgifter är de avgifter som du kommer att betala om och om igen. De inkluderar sådana avgifter som:
- Brandförsäkringspremie
- Översvämningsförsäkring (om det behövs i ditt område)
- Fastighetsskatt
- Ömsesidiga eller privata lånepensionsförsäkringspremier
När din långivare utfärdar ditt preapproval brev kommer det att innehålla beräkningar som visar att du har tillräckligt med reserver för att betala för stängningskostnaderna. Till exempel kan ett hem som kostar 300 000 dollar verkligen kosta 309 000 USD om du har 9 000 USD i stängningskostnader att betala. Det är ca 3% av försäljningspriset.
Om du inte har extra pengar kan det vara en nackdel. Din ort kan dock erbjuda första gången hemköpsprogram som låter dig få en andra inteckning, i allmänhet utan några betalningar, för att täcka dina stängningskostnader. Du kan fråga din inteckning mäklare och fastighetsmäklare för en rekommendation till ett sådant program.
Dessa andra hypotekslån kallas ofta som en tyst inteckning eftersom det inte finns några betalningar och det behöver inte betalas ut förrän du säljer hemmet eller bara bestämmer dig för att betala av det.
Du kan också få pengar från familjemedlemmar med ett presentkort som hjälper till att betala för stängningskostnader. Låt inte det faktum att du inte har tillräckligt med pengar för att betala stängningskostnader stoppa dig från att köpa ett hem.
I skrivande stund är Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, en Broker-Associate på Lyon Real Estate i Sacramento, Kalifornien.