01 Köp en omedelbar livränta
Vad är det enklaste sättet att uppnå garanterad inkomst? Köp det. Det här är exakt vad du gör när du köper en omedelbar livränta - du använder en summa pengar för att köpa garanterad inkomst. Du kan välja ett alternativ där inkomsten kommer att betala ut för hela din livstid eller för gemensamma livslängder om du är gift. Köpet kan vara en livstid för ambitiösa centenarians! Det finns inget sätt att du kan överleva din inkomst med en omedelbar livränta.
Som namnet antyder betyder "omedelbar" inkomsten direkt, så den bästa tiden att titta på det här alternativet är när du är redo att gå i pension och du vill ha en inkomst som börjar omedelbart. Exakt hur mycket månadsinkomst du kan få beror på din ålder. Ju äldre du är desto högre inkomst kommer du att få per dollar som du investerar.
02 Använd en avdragsförmånsförare på en uppskjuten livränta
Om du vill köpa garanterad inkomst vid något tillfälle i framtiden, leta efter en livränta som har en garanterad förmånsbestämd ryttare , ibland kallad GMWB eller en livstidsavdrag (LWB)
Med denna typ av investering deponerar du dina medel i dag med avsikt att ta ut inkomst vid någon tidpunkt 10 år eller mer i framtiden. Livräntebolaget tar en ögonblicksbild av ditt kontovärde varje år när du går vidare. När kontonvärdet växer, är det nya högre värdet låsat in som den nya "inkomstbasen". Du kan använda det större av nuvarande kontovärdet eller inkomstbasvärdet för att generera dina garanterade uttag när du aktiverar din uttagare. Det belopp som du kan dra tillbaka varierar vanligtvis mellan 4 och 6 procent av värdet för kontonvärde / inkomstbas, med den exakta andelen som är beroende av din ålder vid uppsägningstiden och villkoren i ditt kontrakt.
Att använda det här alternativet kan vara ett bra sätt att skydda kontovärden från den inverkan som en stor marknadsnedgång skulle ha om du är 10 till 15 år ifrån pensionen, särskilt om det ska ske när du närmar dig din pensionsålder.
03 Arbeta mot att få en pension
Det är kul att gå i pension med pension. Några yrkesverksamma tillbringar de senaste 10 åren av sina karriärer som arbetar hos en myndighet bara för att de kan få pension . Detta är ett smart drag för dem som inte sparade tillräckligt för pensionering tidigare i sin karriär. Leta efter arbetsgivare som erbjuder pensioner och kolla för att se vad intjänandeplanen är. Hur länge behöver du jobba där för att kvalificera dig?
Och om du funderar på att ändra arbetsgivare, kanske du vill vänta lite längre om du arbetar extra tid, så får du mer garanterad inkomst. Dessa val kan hjälpa till att göra din pension tryggare.
Vissa människor oroa sig för att deras pensioner kanske inte betalar ut alla de fördelar som de utlovades. Ju äldre du är när du börjar din pension, desto säkrare blir din inkomst. Det finns en form av statsförsäkring som kallas Pension Benefit Guarantee Corporation eller PBGC. Det skyddar pensionsförmåner, men det belopp som garanteras har ett lock. Det försäkrade beloppet reduceras för varje år du går i pension före 65 års ålder. Om din pension omfattas av PBGC, börja förmåner vid 65 eller senare för att maximera det försäkrade beloppet.
04 Få en omvänd hypotekslån
Garanterad inkomst är just det: Inkomster som garanteras för livet utan risk för din del. En omvänd hypotekslån kan ge denna nivå av säkerhet och inkomst är skattefri. Så varför använder inte fler människor dem?
Två anledningar: rädsla och avgifter. För det första räddar människor att banken kan ta sitt hem. Detta var sant för länge sen men reglerna har förändrats dramatiskt under de senaste 30 åren. Denna produkt är nu säkrare, starkare och mindre riskabel för låntagaren.
För det andra tror vissa människor att avgifterna är för höga. Återigen har förordningarna förbättrat denna situation och avgifter idag kan inte överskrida gränser som anges av regeringen. Om du är 62 år eller äldre, om du letar efter garanterad inkomst, och om du har betalat ditt hem eller har gott om eget kapital i det, kan en omvänd inteckning vara ett lönsamt alternativ.
05 Var försiktig när du ansöker om social trygghet
De flesta pensionärer får den största delen av sina garanterade inkomster från social trygghet. De som får socialförsäkringsförmåner får en levnadsjustering varje år, vilket vanligtvis resulterar i en ökning av förmånerna.
Problemet är att de flesta fortfarande tar socialförsäkring för tidigt, eller de samordnar inte med sina makar om de är gifta. Hundratusentals dollar av inkomst som skulle betalas ut i form av spousalförmåner och änka / änklingförmåner kan försvinner eftersom en make gjorde ett oklokt beslut om när han började sina förmåner .
Var inte dum och rusar för att ansöka om social trygghet vid 62 år. Förmåner vid senare ålder ger ofta ett bättre resultat för dig och mer garanterad inkomst över hela din livstid.
06 Sätt pengar i en uppskjuten inkomstår eller QLAC
Långförsäkringsförsäkring är en form av en uppskjuten omedelbar livränta som garanterar dig en minsta inkomstnivå vid en viss framtida ålder, till exempel 85 eller 90. Det finns en speciell form av denna produkt som kallas ett QLAC eller Qualified Longevity Annuity Contract som köpts inuti en IRA eller 401 (k). Med QLAC kan du skjuta upp starten för dina nödvändiga minsta fördelningar.
Människor med livslängd försäkringar känner sig säkrare om att spendera sina pensionspengar på skoj och resor medan de är yngre eftersom de vet att de har en framtida källa till garanterad inkomst för att tillhandahålla dem senare.
07 Bygg en bindestege
Många pensionärer är rädda för att tillbringa huvudmannen, men det kan vara helt okej om det är strukturerat på rätt sätt som en del av en plan. Du kan bygga ett band eller en CD-stege där du köper en CD eller ett band som kommer att mogna under ett visst år i ett belopp som du behöver vid den tiden för att täcka utgifterna. När obligationen mognar spenderar du det.
Ett annat alternativ är att använda statsobligationer , som anses vara en av de säkraste investeringarna du kan äga. De är obligationer utfärdade av den amerikanska regeringen. Finansinstitut kan avlägsna räntedelen av obligationen från huvuddelen, skapa något som kallas en skattkasse . Du kan köpa dessa remsor med löptider som laddas ut, vilket ger en garanterad inkomstströmm med varje remsa som fyller på året när du behöver det.