Undvik ett gemensamt investeringsfel
Det kommer ner till grundläggande matematik.
Skattfria kommunala obligationer avkastning mindre än vanliga skattepliktiga obligationer
Det är en truism att skattefria kommunala obligationer ger mindre än sina beskattningsbara motsvarigheter (företagsobligationer, statsobligationer, etc.). För att sätta dem på paritet måste du beräkna något som kallas det skattepliktiga ekvivalenta avkastningen, som du kan läsa mer om . Från och med 2016 levererar 20-åriga AAA-företagsobligationer, som är fullt skattepliktiga, 3,90%, medan 20-åriga AAA-skattefria kommunala obligationer ger 2,19%.
Den skillnaden på 1,71% är inte obetydlig.
Tänk dig att du hade 100 000 dollar i din Roth IRA, byggt över år med noga spara pengar . Den stora fördelen med din Roth IRA är att nästan alla inkomster som erhålls inom sitt skyddande skal är utan skatt. Det finns inga utdelningsskatter, inga räntesskatter, inga hyresskatter och ingen kapitalvinstskatt . I det här fallet skulle du titta på två obligationer, vilka båda är klassade AAA, och båda är mogna på 20 år.
Ändå betalar företagsobligationen dig $ 3 900 i ränta årligen, medan kommunalobligationen betalar dig $ 2.190 i ränta årligen. Ingen rationell person skulle ge upp $ 1,710 i fria pengar som sitter på bordet. Kraften hos din Roth IRA är så stor att det gör företagsobligationerna skattefria också!
Var uppmärksam på tillgångspositionen om du har en Roth IRA
Det finns en typ av portföljhanteringsstrategi som heter asset positioning som faktorer i dessa sorters situationer, varav många är beroende av en Roth IRA. Genom att titta på var du genererar din passiva inkomst och tittar på vilka typer av inkomst beskattas utifrån hur de hålls, skulle någon som utövar tillgångspositionen ordna sitt eller hennes ekonomiska liv för att maximera den totala efter skatt som han eller hon kunde ha kvar.
Bilda dig själv utan tillgångar förutom en $ 500.000-portfölj med $ 250.000 i en Roth IRA och $ 250.000 på ett mäklarkonto . Du har bara två investeringar. Den första är en samling obligationer som betalar 5% per år, eller $ 12 500 totalt varje år. Den andra är en samling av blue chip-aktier som inte betalar utdelning.
Om du lägger ut de utdelningsbara aktierna i Roth IRA, håller de skattepliktiga obligationerna på ett mäklarkonto och du är i 35% -fästet kommer du att uppgå till $ 8 125 i kontantinkomst per år.
Men om du bytte dessa två investeringar och sätter de skattepliktiga obligationerna i Roth IRA och de icke utdelade betalningslagerna på mäklarkontot, kommer du att behålla hela $ 12 500. Det är en extra $ 4,375, eller 53,85% mer pengar än vad du annars skulle ha haft, allt på grund av hur du höll dina placeringspositioner.
Dessa små saker spelar roll, särskilt under en lång tid. En extra $ 4,375 investerad på 10% i 50 år är nästan $ 5,100,000. Det är rätt bokstavligt att hålla ett öga på inte bara de specifika tillgångarna du äger, men där du parkerar dessa tillgångar.
Den allmänna regeln för Roth IRA Investments
Även om allas individuella omständigheter är annorlunda och bör beaktas vid finansiella beslut, är en allmän tumregel för Roth IRA-investeringar att du bör sträva efter att sätta de minst skatteeffektiva värdepapperen och tillgångarna i IRA själv, samtidigt som du håller mest skatteeffektiva värdepapper och tillgångar via andra, mer standardkontontyper, inklusive direktregistrering , DRIP och mäklarkonton.
Tillgångar som tenderar att uppskattas är i sig skattefördelade jämfört med dem som slänger bort större delen av förmögenhetsskapandet i form av kontanter.
Vanliga företagsobligationer är ofta ett bra val för en Roth IRA, liksom högavkastningsaktier och fastighetsinvesteringar .