Att ta pengar ut ur en IRA kan vara lätt, men det är inte alltid smart.
Investeringsbeslut
Beroende på hur dina IRA-medel investeras kan du behöva rikta din finansinstitut om vilka tillgångar i din IRA att sälja.
Till exempel, om du äger fonder eller aktier och obligationer i din IRA och betalar i hela IRA, så skulle du sälja allt i IRA. Om du bara behöver några av pengarna i din IRA, måste du bestämma vilka fonder, aktier eller obligationer som ska säljas.
Om du inte planerar att spendera pengarna, utan istället vill flytta din IRA till ett annat mäklare, kan du överföra pengar från en IRA till en institution till en IRA hos en annan institution. Med en överföring, är pengarna aldrig riktigt tagna av en IRA - i stället flyttar du IRA-pengarna från ett IRA-konto till ett annat. IRA-överföringar är inte föremål för inkomstskatt eller straffavgifter, förutsatt att du följer IRS-reglerna för styrning av överföringen.
När kan du ta ut pengar från en IRA?
Du kan faktiskt ta pengar ut ur en IRA när som helst. Men om du tar pengar ut ur din IRA innan du når ålder 59 ½ och du inte uppfyller vissa undantag från IRS kan du betala en 10% straffavgift på det återtagna beloppet.
Traditionella IRA-utdelningar ingår också som skattepliktig inkomst när du lämnar in din skattedeklaration.
Bottom line: det handlar inte om när du kan ta ut pengar ur en IRA; det handlar om hur mycket skatt och påföljder du betalar om du tar pengar ut ur din IRA vid fel tidpunkt.
Hur mycket skatt ska jag betala på IRA-uttag?
Varje gång du tar pengar ut ur en traditionell IRA blir det skattepliktig inkomst under det år som den dras tillbaka.
Mängden skatter du ska betala beror på din marginalskattesats det året - vilket beror på det totala beloppet av andra intäkter och avdrag du har.
Om du inte har någon annan inkomst året du tar ett IRA-återkallande och du har tillräckliga avdrag, är det möjligt att du inte betalar några skatter alls.
Misstag att undvika
Du kanske befinner dig i skuld och känner att du tar ut pengar från en IRA är ditt enda alternativ. Tänk två gånger innan du använder det här alternativet. IRA-pengar är skyddade mot fordringsägare vid konkurs. Vad händer om din ekonomiska situation blir värre? Genom att ta ut pengar ur din IRA kommer du att upphäva det värdefulla borgenärsbeskrivningen som beskrivs nedan.
- Upp till 1 miljon dollar i IRA-pengar skyddas mot konkursanspråk enligt federal lag om du direkt bidragit till kontot (vilket innebär att detta skydd inte kan utökas till ett IRA-konto som du ärvade).
- Hela IRA-kontosaldot är skyddat om pengarna rullades över till en IRA från en företagsplan (såsom en 401 (k) eller 403 (b) plan ).
- IRA-tillgångar kan skyddas mot fordringsägare än konkurs. Detta bestäms av statlig lag och lagar varierar mycket från stat till stat.
Ansvarsfriskrivning: Det är alltid bäst att kolla med en advokat i ditt tillstånd på vilka tillgångar fordringsägare kan gå efter.
Reglerna varierar beroende på stat.
Den bästa tiden att ta pengar ut ur en IRA
En IRA är ett individuellt pensionskonto. Du lägger pengarna in där så att du kan använda den vid pensionering. Den bästa tiden att ta pengar ut ur en IRA är enligt en smart uttagningsplan. En uttagsplan innebär att du har tittat på din förväntade inkomst varje år vid pensionering och startdatum för socialförsäkring, pensioner och andra inkomstkällor och sedan uppskattat din skattesituation vid avgång och använt det för att bestämma vilka år du borde ta mer eller mindre IRA-uttag.
När måste jag ta ut pengar ur en IRA?
För en traditionell IRA (inte en Roth IRA) måste du börja dra tillbaka snart efter att ha fyllt 70 år. Dessa uttag kallas för minimala fördelningar . Beloppet du måste ta ut bestäms av en formel som omräknas varje år baserat på din ålder och tidigare årsredovisningssaldo.
Vad sägs om att ta pengar ut ur en Roth IRA?
Reglerna ovan diskuteras för traditionella IRA där du gjorde avdragsgilla avgifter. Roth IRA har en annan uppsättning skatteregler som gäller.