Var är alla bra lån?
Det säkraste sättet att låna online är att se till att du hanterar en ansedd långivare och att du håller ögonen på röda flaggor.
Det finns två stora risker när du lånar pengar online.
- Att förlora pengar är en verklig risk: falska långivare kan enkelt skapa butik, lova världen och ta ut avgifter för att godkänna ditt lån. I slutändan får du inte vad du betalat för.
- Betala för mycket: Även om du får ett lån kan du sluta betala mycket (i avgifter och räntor) till en dålig långivare - spendera tusentals dollar mer än nödvändigt. Angivna långivare ger dig samma lån för mindre.
Identitetsstöld händer när du ger din personliga information till identitetstjuvar - eller du ger den till en webbplats som inte skyddar dina uppgifter tillräckligt (även om de inte samlar in informationen i syfte att stjäla din identitet). Objekt som ofta finns på lånansökningar är mycket användbara för att stjäla din identitet: ditt personnummer, födelsedatum, nuvarande och tidigare adresser etc.
Du kan också hävda att du förlorar när du slösar bort din tid att försöka låna från en falsk långivare och tillbringa ännu mer tid på att hantera alla applikationer och uppföljningar.
Plocka rätt långivaren
Att hantera en legitim och ansedd långivare kommer att förhindra de flesta problem. Alltid forskning långivare du överväger att använda och läsa både positiva och negativa recensioner. Kom ihåg att allt på internet inte är sant, och du kanske läser recensioner från anställda eller konstnärer.
Det är säkraste att låna från en långivare som du har hört talas om från en källa du litar på.
Innan du skickar in en ansökan, kontrollera efter klagomål hos US Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), som håller en databas över klagomål om finansiella produkter. Dessa klagomål och eventuella svar från långivaren skickas online inom 15 dagar.
Tillförlitliga hänvisningar kommer från källor som du vet inte bara shills för en långivare. Fråga dina vänner och familj där de har lånat, och hur sakerna gick. Du kan också höra om bra långivare från finansiella influencers eller på högkvalitativa finansiella podcasts. Ju bättre din källa desto mer självförtroende kan du vara när du lånar (och ju mindre sannolikt du kommer att hitta dig själv i en röra).
Mindre tillförlitliga källor bör undvikas:
- Ett email out of the blue är inte en bra källa till information. Spammare skickar ut dem av miljontals, och du vet aldrig vem du verkligen hanterar. Detsamma gäller för gammalskolepost som kommer till ditt hus.
- Oönskade telefonsamtal , särskilt från ett blockerat nummer, används också notoriskt i bedrägerier. Även om det verkar som om samtalet kom från ett lokalt nummer, skulle den som ringer kan vara halvvägs över hela världen. Med verktyg som VOIP (och till och med gratis verktyg som Google Voice) kan någon vart som helst få ett telefonnummer som ser lokalt ut.
Om du hanterar en långivare som inte är ett hushållsnamn, använd extra försiktighet.
Titta på röda flaggor
Ibland ger konstnärer sig bort. När du börjar prata med en långivare, var uppmärksam på hur de fungerar innan du överlämnar din personliga information - eller dina pengar. Om du ser några av de röda flaggorna nedan, hitta en annan långivare.
Uppåtgående avgifter: Anmärkningsvärda långivare tar inte avgifter fram. Förskottsavgiften används ofta av tjuvar, som förklarar att du måste betala en avgift för dem att behandla din ansökan. Det finns legitima lån som kostar pengar att ansöka om, men det är typiskt stora lån som hemlån (du kan behöva betala för en kreditkontroll, en bedömning osv.), Och de avgifterna är tydligt förklarade - ofta vid offentliggörande dokument. Om du får ett personligt lån eller ett auto lån, bör avgifter undvikas.
Om du slutar betala en avgift, kan du vara säker på att de fortsätter att försöka få "en sista" avgift ut av dig (om och om igen) tills du tar på.
Garanterat godkännande: långivare är inte verksamma för att förlora pengar, så de kan inte garantera att de kommer att låna ut till någon. Vissa långivare är villiga att ta större risk än andra, men de behöver fortfarande veta något om din ekonomi och ta förnuftiga risker. Om du inte har någon (eller dålig) kredithistoria, ingen inkomst och inga tillgångar som säkerhet , hur kan en långivare vara säker på att de kommer att få tillbaka sina pengar? Om det låter för bra för att vara sant, är det förmodligen det. Långivare som godkänner "någon" är ofta smartare än de låter - de har ett sätt att tjäna höga vinster i utbyte mot att ta stora risker (vilket innebär att du betalar mycket), eller de försöker stjäla pengar eller data .
Begäran om pengar via tråd eller Western Union: om du ansöker om ett lån, försöker du få pengar-så varför behöver du skicka pengar? Återigen kräver vissa lån legala avgifter, men du kan i allmänhet betala med check eller kreditkort. Om långivare kräver betalning via banköverföring eller andra omedelbara betalningstjänster (som Western Union eller MoneyGram) är det nästan säkert en bluff. När du skickat pengar är pengarna borta för bra, och det är nästan omöjligt att ta reda på vem som har fått pengarna. Å andra sidan måste en långivare som accepterar kontroller ha ett "rent" bankkonto för att deponera dessa kontroller (vilket lagstiften lätt kan hitta) och kreditkortsprocessorer kan snabbt stänga av säljare med ett stort antal klagomål.
Orofessionell försäljning och service: Banker är inte kända för sin varma och fuzzy interaktion, men du får inte den känslan att du har att göra med en fly-by-night-operation. En "primitiv" hemsida full av felstavade ord och andra fel kan vara ett tecken på att du har att göra med skurkar. Säkerhetsfel från din webbläsare är också ett dåligt tecken. Slutligen notera hur säljpersonalen talar med dig - missbrukande, högtrycksbeteende är ett tydligt tecken på vad som ska komma.
Namnet spelet: första intryck är viktiga, och scammers med inget verkligt att erbjuda väljer officiella namn namn (eller förvirrande namn). Ordet "federal" i en långivares namn betyder inte att den amerikanska regeringen har godkänt långivaren. Kopiera namnet på en stor bank med en eller två bokstäver ändras är en annan taktik.
Farliga lån
Vissa lån är farliga oavsett vem du lånar från och det är lätt att hitta de här lånen online.
Dyra lån kan leda till en skuldspiral som kommer att lämna dig i en sämre position än du var innan du började. Lönedagslån och auto- titellån är berömda för höga avgifter som blir belastade om och om igen vilket slutar motsvara trefemsiffriga räntor.
Olagliga långivare är också en risk online.
Olicensierade långivare är inte tänkt att låna ut i ditt tillstånd, men de kan givetvis erbjuda lån och samla avgifter från var som helst på planeten. Kolla med statens tillsynsmyndigheter för att ta reda på om en långivare är auktoriserad att göra affärer där du bor. Tillförlitliga långivare "inte" glömmer "att registrera eller låta sina licenser förfallna. Om du har en tvist med en långivare utomlands, har du förmodligen lite eller inget rättsmedel.
Otillbörliga metoder utnyttjar personer som är desperata att låna eller som inte har många alternativ. Vanliga metoder inkluderar:
- Laddar en ränta som är högre än vad som är tillåtet i ditt tillstånd
- Förnya eller "rulla över" högavgiftslån oftare än ditt tillstånd tillåter (du betalar en avgift varje gång det händer och din skuldlängd ökar över tiden)
- "Förpackning" produkter som livs- eller handikappförsäkring i ditt lån utan ditt avtal
- Bryta inkasso lagar, som begränsar hur långivare får samla på obetalda eller felaktiga lån
Informationssamlare (och säljare): När du söker efter utlåningssidor kan du komma över företag som tydligt säger "vi lånar inte pengar". Webben är full av ledarskapswebbplatser, som ger din information till långivare. Blygeneratorer är bra på marknadsföring: du letar efter ett lån, och de kan hjälpa dig att hitta någon som är villig att låna. Flera stora webbplatser gör detta och erbjuder en värdefull tjänst (samtidigt som du tjänar några pengar på varje lån), men skuggigare operationer kan orsaka problem. Var försiktig när du lämnar information till webbplatser som lovar att handla tävlingen för dig. De kan bara sälja dina kontaktuppgifter till en massa rovlånare (eller identitetstjuvar) som försiktigt försöker få pengar ut ur dig.
Lån klokt
Säkra upplåning innebär att låna bara så mycket som du behöver och har råd att betala tillbaka. Långivare är angelägna om att ge dig det största lånet möjligt (enligt deras beräkningar, som är baserade på din inkomst ). Men du behöver inte låna maximalt, och det är sällan en bra idé att göra det. Även om du har råd med betalningarna nu vet du aldrig vilka överraskningar som kan komma i framtiden.