Hur mycket pengar ska du avsätta för pensionering?
Hur mycket pengar borde du investera i ditt 401k eller IRA pensionskonto? Tio procent? Femton procent? Hur mycket pengar behöver du avsätta för pensionering?
Svaret beror på hur mycket du får från din pension, hyresintäkter, royalties, social trygghet och andra former av pensionsinkomst.
I den här artikeln antar vi att du inte har någon annan inkomstkälla . Detta antagande gör att vi kan fokusera enbart på dina bidrag till ett pensionssparande konto.
Ju tidigare du börjar, desto mindre behöver du bidra
Som tumregel, ju yngre du börjar, desto mindre av ett belopp kan du komma undan med att bidra. Låt oss titta på några exempel.
Exempel 1
Låt oss anta att du är 30, du tjänar 50 000 dollar per år, och du vill gå i pension vid 65 års ålder. Du har hittills sparat noll. Du vill leva på 85 procent av din förtidspension före skatt när du går i pension (vilket är 42 500 USD per år).
För att nå ditt mål måste du samla ett nästägg av 2 miljoner dollar (2,06 miljoner dollar, för att vara exakt) när du går i pension. Det kan låta som mycket men kom ihåg: 35 år från nu kommer 2 miljoner dollar att vara värd långt mindre än 2 miljoner dollar idag tack vare inflationen. Också, kom ihåg att pengarna måste hålla dig länge - kanske så länge som 35 år om du bor för att vara 100.
Hur når du 2 miljoner dollar? Om du är 30 år gammal med $ 0 sparad, som vill leva på dagens motsvarighet på 42.500 dollar per år i pension, måste du spara $ 600 per månad.
Det förutsätter att du investerar i 70 procent aktier, 25 procent obligationer och 5 procent kontanter, och marknaderna utförs i genomsnitt.
Exempel 2
Låt oss anta att du är 40, du tjänar 50 000 dollar per år, du vill gå i pension vid 65 års ålder, du har hittills sparat noll, och du vill leva på dagens motsvarighet på 42 500 dollar per år i pension.
Med andra ord antar vi samma scenario som exempel 1, med den enda variabeln som är ålder.
Med samma investeringsantagelser som vi gjorde i exemplet ovan måste du spara $ 1000 per månad. Med andra ord, väntar på ett decennium för att börja spara, tvingar du att nästan dubbla din sparande för att nå samma mål.
(Med samma uppsättning antaganden men ändrar variabeln så att du börjar spara vid 20 års ålder, behöver du bara spara ungefär 375 dollar i månaden. Om du sparade $ 1000 per månad från 20 år, skulle du ha 8,4 miljoner dollar när du går i pension.)
Varför en sådan variation?
Denna variation beror på kraften i sammansatt intresse , vilket Albert Einstein kallade "den kraftigaste kraften i universum".
Sammansatt intresse är en term som beskriver ränta / vinster på dina investeringar som tjänar mer intresse. Med andra ord bygger intresset på sig själv. (Klicka på länken för en mer detaljerad förklaring).
Ju yngre du är när du börjar spara, ju mer tid dina investeringar kan förena. Om du väntar tills du är äldre måste du spara mer för att kompensera för den förlorade tiden.
Hur har du beräknat det?
Vi beräknade detta med hjälp av Fidelity Investerings Min Plan online pensionsräknare .
Genom att skriva din ålder, beräknas din önskad pensionsålder, din investeringsstil och det belopp som du redan har sparat, beräkningen av hur mycket du ska spara per månad för att nå dina pensionsbesparingsmål . Som en ansvarsfriskrivning ger denna modellkalkylator endast ett grovriktat resultat som inte bör hanteras eller åberopas.
Finns det några tumregler?
Här är 4 riktlinjer som hjälper dig att bestämma hur mycket du ska spara för pensionering :
Maximera din arbetsgivare match .
Om din arbetsgivare matchar ditt pensionsbidrag, dra full nytta av matchen - även om du har hög ränta . Kreditkortsskulden kan kosta 25 procent i intresse. Företagets match ger en garanterad 50 - 100 procent "retur".
(Vad är ett företags match? Låt oss säga att dina chefschips i 50 cent för varje dollar du bidrar, upp till ett visst belopp.
Detta kallas en företags match. Du får 50 procent avkastning, så att säga, på dina pengar, för varje $ 1 du investerar blir automatiskt $ 1,50.)
Det är därför pensionssparande borde vara din högsta prioritet, ännu högre än att betala av kreditkortsskulder eller betala för barnens högskoleundervisning.
Väg Pro och Con s av R oth vs traditional
"Roth" pensionskonton , till exempel en Roth 401k och Roth IRA, ger dig möjlighet att bidra med pengar efter skatt. Du betalar skatter på din inkomst nu, men du undviker skatter när du tar ut det vid avgång, inklusive skatter på realisationsvinster.
Traditionella pensionsräkenskaper , som de traditionella 401k som erbjuds av de flesta arbetsgivare, låter dig bidra med före skatt. Du undviker skatter nu, men du får träffa en skatteavgift vid pensionering.
Din ålder, inkomst och antaganden om nuvarande vs framtida skattesatser kommer att avgöra om en Roth vs en traditionell inställning passar dig. Läs mer om Roths pensionskonto, prata med en skatteproffs och ge det noggrann tanke. Din skatteavgift är en av de största utgifterna du någonsin kommer att ha i förhållande till din hypotekslån, så det lönar sig att noggrant överväga din skattestrategi när du planerar pensionering .
Öka din procentandel enligt det årtionde du börjar
Det finns ingen enskild regel om hur stor andel av din inkomst du ska avsätta för pensionering. Procenten varierar beroende på vilken ålder du börjar spara.
Om du är 20 år tjänar du 50 000 dollar per år och sparar 10 procent av din inkomst - 5 000 dollar per år - till ett pensionskonto, kommer du mer än att nå dina pensionsmål.
Men om du är 30 när du börjar spara, kommer 10 procent inte att räcka. Du måste spara 15 procent av din inkomst (cirka $ 7 200 per år) för att möta dina pensionsmål .
Om du börjar vid 40 års ålder måste du spara 24 procent av din inkomst, eller $ 12 000 per år, för att nå ditt mål.
Börja vid 50 års ålder och du måste spara nästan hälften av din inkomst - $ 2000 per månad, eller $ 24.000 per år för att nå ditt mål.
Ta inte extra risk för att kompensera för förlorad tid
Om du började spara för pensionering senare i livet kan du bli frestad att ta ut extra riskabla investeringar för att kompensera för den förlorade tiden. Gör inte det här. Risk är en tvåvägsgata: du kan vinna stort, men du kan förlora mer. Och i en senare ålder har du mindre tid att återhämta sig från en förlust.
Det enda sättet att kompensera för förlorad tid är att spara mer.