Top 401 (k) påföljder som kan skada din pensionstjänst
Genom att lära dig vad de är, hoppas jag ge dig en bättre chans att aldrig veta förstahand smärtan att ha pengar från dig som borde ha stannat i fickan.
Den första 401 (k) straff för att undvika är 10% Early withdrawal fee
I utbyte mot de mängder av skatte- och förmögenhetsskyddsförmåner som erbjuds investerare som utnyttjar 401 (k) -planen, ställer kongressen några ganska strikta regler för när och hur du kan göra uttag från ditt konto. De vanligaste av dessa är ett 10% tidigt uttagstraff på pengar som tagits ut ur din 401 (k) innan du fyller 59,5 år. Den 10% tidiga återkallelsen är utöver eventuella federala, statliga och lokala skatter du skulle skylda på ditt 401 (k) uttag, vilket gör det möjligt att du kan få mer än 50% av dina pengar att fånga dig som straff för att riva din pensionskassor.
Hur kan du undvika denna 401 (k) straff?
Enligt gällande regler finns det åtta undantag skrivna i lagen och för vilken du kan kvalificera dig. Om du utnyttjar en av dessa undantag, behöver du inte betala 10% tidigt tillbakadragande straff, bara de vanliga inkomstskatter du annars skulle ha gjort.
Den andra 401 (k) straff för att undvika är Surtaxen på över 401 (k) Bidrag
Kongressen är mycket specifik när du ställer in de 401 (k) bidragsgränsen som bestämmer det maximala beloppet du kan lägga in på ditt konto varje år. Om du överskrider dessa styva 401 (k) bidragsgränser, är du skyldig att göra det som är känt som ett "överskjutande bidrag". Överflödiga avgifter är föremål för ytterligare straff i form av en punktskatt.
Specifikt, enligt Fidelity, en av de största 401 (k) planen administratörer i världen, "Straffet för överflödiga bidrag är 6 procent. Den 6 procenten är bedömd på överbeloppet. Denna straff är en punktskatt. du tar bort det överskjutande beloppet före skattårets slut, kommer du inte att bli bedömd ett straff på det överskjutande beloppet. " Med andra ord finns det goda nyheter i det att du kan ha en chans att undvika denna 401 (k) straff om du får det överskjutande bidraget från ditt konto före skattedagen för det år som det bidrog.
Ytterligare 401 (k) Påföljder och skatter som du kanske vill undvika
Även om de två 401 (k) påföljderna vi just diskuterade - 10% tidig utbetalningsavgift och överskott på överflödiga avgifter - är det som vanliga investerare sannolikt kommer att stöta på i sina livstider, det finns andra situationer där du kanske befinner dig att betala pengar du inte annars skulle ha gjort om du investerade eller hanterade 401 (k) pengar i enlighet med reglerna.
Ett exempel är användningen av lånade pengar inom 401 (k). Rikta och höga värdeskapande investerare som antingen har en speciell typ av 401 (k) känd som en "självstyrd 401 (k)" eller de som har överfört deras 401 (k) till en självstyrd Rollover IRA kan frestas att investera i saker som ett huvudbolag eller särskilt etablerade aktiebolag som innehar fastighetsinvesteringar som utnyttjas genom användning av hypotekslån eller privat placerade obligationer. För de rätta investerarna, under de rätta omständigheterna, speciellt när de görs av ett skyddshanteringsföretag med skydd för hantverk, som tillgodoser de rika, kan de samtidiga komplexiteter som uppstår vara värda det. Dessa komplexiteter kan planeras för, mildras och faktureras i avkastningsberäkningarna. För gör-det-själv-investerare är det en mycket annorlunda beräkning.
De kanske inte är medvetna om att de riskerar att utlösa något som kallas UBIT eller orelaterad företagsinkomstskatt. att deras 401 (k) eller Rollover IRA skulle faktiskt föra sin egen skattedeklaration och betala skatt som annars skulle vara skatteuppskjuten eller skattefri. Inte bara det, men den globala förvaringsinstitutet som innehar värdepapperen debiterar, i nästan alla fall, väsentligt högre depåavgifter . Återigen kan det fortfarande vara värt det om din nettovärde är tillräckligt hög men det är inte ett område de kloka in i så mycket som de beräknat förskott, varje steg noggrant utvalt för att maximera deras riskbelöningsavvägning.