Hur man beräknar din hypotekslån: Fast, Variabel och mer

Beräkningar och fria kalkylblad

Förstå din hypotekslån hjälper dig att göra bättre ekonomiska beslut. I stället för att bara hoppa på det bästa, betalar det sig att titta på siffrorna bakom något lån - särskilt ett betydande lån som ett bostadslån.

För att beräkna ett inteckning behöver du några detaljer om lånet. Då kan du göra allt för hand eller använda gratis online-kalkylatorer och kalkylblad för att knäcka siffrorna.

De flesta människor fokuserar bara på den månatliga betalningen, men det finns andra viktiga detaljer som du måste vara uppmärksamma på.

Denna artikel visar dig:

• Hur man beräknar den månatliga betalningen för flera olika bostadslån.
• Hur mycket du betalar i ränta månadsvis, och under lånets livstid.
• Hur mycket betalar du faktiskt - eller hur mycket av ditt hus du faktiskt äger vid varje tillfälle.

Ingångarna

Starta processen genom att samla in information som behövs för att beräkna dina betalningar och andra aspekter av lånet. Du behöver följande detaljer:

• Lånebeloppet eller "huvudstol". Detta är hemköpspriset, minus eventuella betalningar, även om andra avgifter kan läggas till lånet.
• Räntan på lånet. Detta är inte nödvändigtvis APR , vilket också inkluderar stängningskostnader .
• Antalet år du måste betala tillbaka, även känt som termen
• Typ av lån : fast ränta, ränta, justerbar etc.
• Marknadsvärdet av hemmet
• Din månadsinkomst

Beräkningar för olika lån

Beräkningen du använder beror på vilken typ av lån du har.

De flesta bostadslån är fastränta lån . Till exempel, standard 30-åriga eller 15-åriga inteckningar håller samma räntesats och månatlig betalning för lånets livslängd.

För dessa lån är formeln:

Lånebetalning = Belopp / Rabatteringsfaktor
eller
P = A / D

Du använder följande värden:

• Antal Periodiska Betalningar ( n ) = Betalningar per år gånger antal år

• Periodisk räntesats ( i ) = Årlig kurs dividerad med antal betalningar per
• Rabattfaktor ( D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n]

Exempel: Antag att du lånar $ 100.000 till 6 procent i 30 år, som återbetalas varje månad. Vad är den månatliga betalningen ( P )? Den månatliga betalningen är $ 599,55.

• n = 360 (30 år gånger 12 månatliga betalningar per år)
• i =. 005 (6 procent årligen uttryckt som .06, dividerat med 12 månadsbetalningar per år. För mer information, se hur man konverterar procenttal till decimalformat )
• D = 166,7916 ({[(1 + .005) ^ 360] - 1} / [.005 (1 + .005) ^ 360])
• P = A / D = 100 000 / 166,7916 = 599,55

Kontrollera din matte med kalkylarket för lön amortering kalkylator.

Hur mycket betalar du?

Din hypotekslån är viktig, men du måste också veta hur mycket du förlorar till intresse varje månad. En del av varje månadsbetalning går mot din räntekostnad och resten återbetalar din lånebalans. Observera att du kanske också har skatter och försäkringar som ingår i din månadsbetalning, men de är skilda från dina låneberäkningar.

En avskrivningstabell kan visa dig - månad för månad - exakt vad som händer med varje betalning. Du kan skapa avskrivningstabeller för hand, eller använd en gratis online-kalkylator och kalkylblad för att göra jobbet för dig.

Ta en titt på hur mycket totalt intresse du betalar under lånets livstid. Med den informationen kan du bestämma om du vill spara pengar genom att:

• Låna mindre (genom att välja ett billigare hem eller göra en större utbetalning)
• Betala extra varje månad
• Hitta en lägre ränta
• Val av kortfristigt lån (till exempel 15 år i stället för 30 år)

Beräkningsformel för räntebärande lån

Räntefria lån är mycket enklare att beräkna. För bättre eller sämre betalar du faktiskt inte lånet med varje obligatorisk betalning. Men du kan normalt betala extra varje månad om du vill minska din skuld.

Exempel: Antag att du lånar $ 100.000 till 6 procent, med ett räntebärande lån med månatliga betalningar. Vad är betalningen ( P )? Betalningen är $ 500.

Lånbetalning = Belopp x (Räntesats / 12)
eller
P = A xi

P = $ 100.000 x (.06 / 12)

P = $ 500

Kontrollera din matte med ränta endast räknaren på Google Sheets.

I exemplet ovan är den räntebetalande betalningen $ 500 och den kommer att vara densamma till:

1. Du gör ytterligare betalningar utöver den obligatoriska minsta betalningen. Om du gör det kommer din kreditbalans att minska, men din erforderliga betalning kan inte ändras direkt.
2. Efter ett visst antal år måste du börja göra avskrivningar för att eliminera skulden.
3. Ditt lån kan kräva en ballongbetalning för att betala av lånet helt.

Justerbar ränta beräkning av hypotekslån

Lån med justerbar ränta (ARM) har räntesatser som kan förändras, vilket resulterar i en ny månadsbetalning. För att beräkna den betalningen:

1. Bestäm hur många månader eller betalningar som är kvar.
2. Skapa ett nytt avskrivningsschema för hur lång tid som återstår (se hur du gör det ).
3. Använd den utestående lånebalansen som det nya lånebeloppet.
4. Ange den nya (eller framtida) räntan.

Exempel: Du har en hybrid-ARM- lånebalans på 100 000 dollar, och det finns tio år kvar på lånet. Din ränta stannar om att anpassa sig till 5 procent. Vad kommer den månatliga betalningen att vara? Betalningen blir $ 1 060,66.

Vet hur mycket du äger (Equity)

Det är viktigt att förstå hur mycket av ditt hem du egentligen äger. Självklart äger du hemmet - men tills det är betalt har din långivare ett intresse eller en lien på fastigheten , så det är inte fritt och tydligt. Det belopp som är ditt, känt som ditt eget kapital , är hemmets marknadsvärde minus eventuella utestående lånebalans.

Du kanske vill beräkna ditt eget kapital av flera skäl.

Ditt lån till värde (LTV) är avgörande eftersom långivare letar efter ett minimumsförhållande innan du godkänner lån. Om du vill refinansiera eller ta reda på hur stor din betalning behöver vara på ditt nästa hem, måste du veta LTV-förhållandet.

Din nettovärde är baserad på hur mycket ditt hem du egentligen äger. Att ha en miljon dollar hemma gör inte dig mycket bra om du är skyldig till $ 999.000 på fastigheten.

Du kan låna mot ditt hem med hjälp av andra hypotekslån och hemliga kreditlinjer (HELOC) . Långivare föredrar ofta en LTV under 80 procent för att godkänna ett lån, men vissa långivare går högre.

Kan du betala lånet?

Långivare erbjuder vanligtvis dig det största lånet att de godkänner dig för att använda sina standarder för ett acceptabelt förhållande mellan skuld och inkomst . Du behöver dock inte ta hela beloppet - och det är ofta en bra idé att låna mindre än det tillgängliga maximala beloppet.

Innan du ansöker om lån eller besök hus, titta på din månadsbudget och bestämma hur mycket du är bekväm att spendera på en inteckning. När du har fattat ett beslut, börja prata med långivare och titta på skuld-till-inkomst-förhållanden. Om du gör det tvärtom kan du börja shoppa för dyrare hem (och du kanske till och med köpa en - som påverkar din budget och gör dig utsatt för överraskningar). Det är bättre att köpa mindre och njuta av lite wiggle rum än att kämpa för att hålla koll på betalningar.

Läs mer om hur man lånar utan att gå sönder .