Om jag skulle säga att försök att hitta och jämföra de bästa hypotekslånen är en svår uppgift, kanske du säger att det är svårt att tro. Ditt argument kan vara att allt du behöver göra är att gå till en populär webbplats som bankrate.com och alla bostadsräntor är rätt där för att du ska kunna se. En av de saker du inte ser är dock kostnaden för att få lånet. Vidare kan priser ändras.
Priserna är inte garanterade.
Inte överraskande är varje finansieringssituation något unik. Det finns underliggande faktorer som avgör vilken typ av hypotekslån du kanske kan få till slut. Några av dessa saker är:
- Syftet med hypotekslån. Är ditt lån att köpa en primär bostad, ett andra hem, en hyra, eller är det en utbetalningsfinansiering , som skiljer sig från en vanlig refinansiering. En utbetalningsfinansiering är ofta en högre ränta än en refinansiering som betalar av ett befintligt lån och ger inte pengar till låntagaren.
- Vad är låneförhållandet? Ofta bär högt räntebärande lån en högre ränta . Långivare överlåter riskfaktorer till lån, och ett lägre låneförhållande är mindre risk för långivare. Om du till exempel sätter ner 50 procent i kontanter för att köpa ett hem på 200 000 dollar, skulle ditt lån vara ett värde på 50 procent. Om du skulle vara i standard på inteckning, är långivaren skyddad av den stora mängden eget kapital.
- Vad är ditt FICO-resultat? Ju högre ditt betyg, desto mer gynnsamma ränta kommer du att få. Långivaren använder en annan motor för att bestämma FICO-poäng än vad du kan få från de tre kreditrapporteringsbyråerna.
- Hur länge har du arbetat på jobbet? Nyligen var en hemköpare blockerad från att köpa ett hem eftersom hennes arbetsgivare var en tillfällig agent och hennes låntagare misslyckades med att märka att hennes lönestubbar inte speglade namnet på företaget där hon arbetade. Hon var 3 dagar bort från att stänga när hon upptäckte att hennes lån avvisades.
- Har du avskräckande kredit? Har du (eller en tidigare make) någonsin lämnat in för konkurs, gått igenom avskärmning, slutfört en kort försäljning eller någonsin varit skyldig på något lån? Lånkraven har skärpts sedan marknadskraschen 2007. Långivare är inte så lindriga längre och ser sällan bort nedsättande kredit.
Du kan inte på ett tillräckligt sätt bestämma de flesta av dessa saker från en webbplats. Du måste prata med en person, en låntagare. Jag har inte listat allt som en författare använder för att avgöra om du kommer att bli godkänd för ett lån. Det finns många nyanser som kräver specialistens uppmärksamhet. Få människor är verkligen en slam-dunk i inteckning affärer längre.
Överraskande, människor som försöker hitta och jämföra de bästa hypotekslånen slutar inte alltid med den takt som de trodde de skulle få. Utöver detta får detta kanske inte kompetent rådgivning, vägledning eller kompetent låneförpackning. Låntagare är som alla andra professionella. Du har det bra, dåligt och alla andra däremellan.
Bolånesatser överensstämmer rättvist
Bara varje långivare utom privata bankkanaler har tillgång till samma väska med pengar. Om din LTV är minst 80 procent och din FICO-poäng överstiger 800, kommer priserna för dig att likna långivaren till långivaren.
Du kan hitta en paus i priser på grund av marknadsförhållanden som ändras hela dagen, en ny kampanj eller produkt. Men det kommer förmodligen inte att förändras mycket mer än 125 procent. Det är 1/8: e poäng.
En 1/8: e poäng på ett lån på $ 300 000 kan leda till en betalningsskillnad på $ 22 per månad mellan 4,5 procent och 4,625 procent för ett 30-årigt inteckning. Du kanske säger över 360 betalningar som skulle vara nästan $ 8000, men sanningen är att många säljer och flyttar inom 30 år. Eller de refinansierar inteckning. Så den skillnaden är generellt inte utbetalad över en 30-årig period.
Vidare debitera långivare låntagare att göra ett lån. Dessa avgifter, ofta kallade poäng, rabattpoäng och ursprungsavgifter, påverkar din hypotekslånsränta. Om du ser en låg hypotekslån som annonseras, finns det förmodligen en fångst. Kanske det kommer att kosta dig poäng för att få det lånet.
Kanske är det inte ett lån med fast ränta, det är kanske en lånepapper med justerbar ränta. Långivare kan annonsera på så sätt att du kommer att ringa dem och de kan rulle dig i, dangling rök och speglar. Fråga frågor.
Vissa låntagare gillar att använda online-hypotekslån eftersom de känner att de kan hitta och jämföra hypotekslån lättare online. Återigen avslöjar onlinewebbplatsen förmodligen inte hela historien. Det kan finnas problem som dyker upp när du använder online långivare som härrör från lån i andra stater. Jag har nyligen haft en låntagare som arbetar med en online långivare utav Chicago. Chicago är två timmar före oss i Kalifornien, vilket orsakade kommunikationssvårigheter. Långivaren använde också ett bedömningsbolag från Stockton när fastigheten låg en timme bort i Sacramento, vilket resulterade i en låg bedömning .
Istället för att försöka hitta och jämföra de bästa hypotekslånen, föreslår jag att jag försöker hitta den bästa långivaren. Den bästa långivaren är ofta lokal. Det kan vara din kreditförening, där du bank eller en hypotekslån rekommenderas av din fastighetsmäklare. Fastighetsmäklare vet vilka långivare som stannar i tid och ta hand om att undvika misstag. Se till att din låntagare har till uppgift att ge dig den bästa servicen.
Också, håll inte tittar på räntorna när du har valt en hypotekslån, undrar om det finns ett bättre lån där ute någonstans. Det kommer bara att driva dig nötter. De flesta långivare jag vet kommer att justera din skattesats om marknaden anpassar sig efter att ha låst ett lån .
I skrivande stund är Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, en Broker-Associate på Lyon Real Estate i Sacramento, Kalifornien.