Bill-samlare gör sällan hussamtal, men känner till dina rättigheter
Du kanske tycker att det är mer oroande när en skuldkollektor kommer till ditt hus och begär betalning - det kan känna som trakasserier, och det är ganska skrämmande för vissa låntagare.
Så, hur sannolikt är det, och vad kan du göra när fakturasamlare dyker upp? Få utbildade så att du vet hur man hanterar situationen.
Odds är låga, men det är möjligt
Sannolikheten för att en skuldkollektor kommer att knacka på din dörr är ganska liten - men det kan och händer. De flesta fordringsägare kommer helt enkelt att skicka brev och ringa samtal för att försöka samla. Att skicka en faktisk person är mycket dyrare, och resultaten tycks inte motivera den kostnaden.
Samlare kan komma till ditt hus . Precis som alla andra får de slå på din dörr och ställa frågor. Förbundsrätten och lagen om rättvisa insamling av betalningar (FDCPA) förbjuder inte särskilt att samlarna samlar in för att besöka personen. De måste emellertid följa vissa regler - varav vissa är specifika för inkassering och andra som är mer generella (till exempel ingen får hota dig eller skada din egendom).
Skuldsamlare kan inte komma till ditt hem under "ovanliga" timmar - definieras som före klockan 8:00 eller efter 21:00, och de kan inte göra det på ett sätt som de vet kommer att vara obekväma för dig.
Om de dyker upp är det knappast någonting som mest skuldkolleger kan göra förutom att du ber om pengar. Din värsta rädsla för samlare som bakar upp en lastbil och laddar den med dina värdesaker är extremt osannolikt att materialisera.
I vissa fall säger skuldsamlare att de kommer att komma, men de har ingen avsikt att göra det.
Osäkra fordringar
Om du är skyldig pengar på osäkra fordringar som kreditkort eller studielån, är din personliga egendom (ditt hus och sakerna inuti det) vanligtvis inte i fara.
Dessa lån är "osäkrade" eftersom du inte lovade några säkerheter för att få lånet. Som ett resultat har långivaren generellt ingen laglig rätt att ta din personliga egendom. De kan ta ner dina kreditpoäng , ta ut sena avgifter och väcka talan mot dig, men de kan inte gå upp till ditt hus och ta värdesaker.
Så småningom, efter att en långivare framgångsrikt har väckt talan mot dig, kan långivaren eventuellt utnyttja tillgångar utan ditt tillstånd. Men du kommer att veta om det i förväg, och du kommer att höra om det från en domare (eller ett juridiskt dokument från staten) - inte en skuldkolleger som dyker upp med en flyttbil. Även i dessa situationer, tenderar långivare sannolikt att ta ut pengar ur dina bankkonton , garnera dina löner eller ta tag i din återbetalning (om du är skyldig till USA: s regering). Att ta dina värdesaker och sälja dem för kontanter är inte ett effektivt sätt att samla på skulder.
Säkra lån
Om du har säkrat lån är det möjligt för inkassoföretag att faktiskt dyka upp och ta något.
Det vanligaste exemplet är återtagande av en bil . Om du lånar pengar för att köpa en bil (eller om du använder din titel som säkerhet för ett lån), kan långivare ta bilen utan din tillåtelse.
Även med säkrade skulder har du rättigheter, och samlare måste följa lagen. En repossession agent kan till exempel inte hota dig med fysisk kraft, och de kan inte förstöra egendom för att komma in i ditt garage. Men de kan få ett fordon som parkeras på privat egendom om den är tillgänglig.
Hemlån är en annan typ av lån säkrat av säkerheter. Om du slutar göra betalningar kan långivare utesluta hemma - ta innehav och sälja fastigheten för att få pengarna tillbaka. Det finns emellertid en lång juridisk process som leder till avskärmning och eventuell utvisning. I ett worst case-scenario skulle utslagning i allmänhet utföras av en brottsbekämpande tjänsteman (i motsats till en skuldsamlare).
Om det händer
Om inkassoföretag kommer att besöka dig, finns det liten fördel att hantera dem personligen. Lyckligtvis behöver du inte öppna dörren, du behöver inte heller prata med någon (om du råkar svara på dörren utan att veta vem det är).
Undvik personliga förhandlingar: Det är bäst att hantera fordringsägare skriftligen eller via telefon.
- Vem jobbar du med? Det första problemet med personliga förhandlingar är att du inte riktigt vet vem du har att göra med. Personen kanske eller kanske inte är en legitim samlare. Om du överlåter pengar, måste du hoppas att det går till rätt ställe.
- Skriftliga avtal: Det är alltid bäst att få avtal från fordringsägare skriftligen. En muntlig diskussion med någon på din veranda kanske inte ger resultat som du vill eller förväntar dig. Du kanske tror att skulder raderas från dina kreditrapporter, men samlaren kanske inte samarbetar.
- Långsammare ner: om du är bakom på dina räkningar är du förmodligen i en stram finansiell plats. Du behöver tid för att granska detaljer om eventuella arrangemang (och inverkan på din budget) innan du överlåter pengar eller skriv en check. Du är osannolikt att få den tid du behöver med en ivrig samlare som andas ner i nacken.
Ge inte någon information till någon som kommer till din dörr. Det är meningslöst om du förväntar dig samlarna eller inte. Om någon frågar vem du är, ta reda på vem de är innan du delar ditt namn eller några andra detaljer.
Gäldenärerna får inte dela information om din skuld med någon utom dig (och eventuellt en make, beroende på statens lag). Om du inte identifierar dig, vet de inte vem du är, och de kan inte diskutera din skuld.
Avsluta det: Om du vill förhindra att samlare kontaktar dig (personligen eller via telefon), skicka en skriftlig begäran och fråga dem att sluta . Enligt federal lag måste dessa bokstäver - ibland kända som upphör och desistiska bokstäver - hedras. Skicka brevet med en fraktmetod som kan dokumenteras (som en operatör som kräver en underskrift eller USPS-returkvittot). Därefter måste dina fordringsägare begränsa kommunikationen till vissa ämnen, till exempel bekräfta din begäran eller skicka lagliga uppdateringar. De skulle inte få komma till ditt hus efter att ha fått den förfrågan, och du skulle kunna stämma om de gör det.
Be dem att lämna: Om du befinner dig i en oönskad konversation med en skuldkollektor, fråga dem att lämna. Var artig och respektfull - de flesta samlare kommer att hedra din förfrågan, och det är inte nödvändigt att göra en dålig situation värre. Om du möter motstånd, påminna dem om att de är på privat egendom och du ber dem att lämna. Om det inte fungerar, ring polisen.
Kom ihåg att du har rättigheter även om du är i skuld. Du är inte skyldig att prata med någon. Skuldsamlare är inte polisen, och de kan inte juridiskt låtsas att vara brottsbekämpande tjänstemän eller skrämma dig till att låta dem komma in. Även polisen får inte komma in i ditt hus utan en laglig anledning. En utredare eller offentlig tjänsteman kan komma till ditt hem för att leverera officiella dokument (till exempel "tjänstepapper"), men de kan inte trakassera dig eller fortsätta be om pengar efter att du ber dem att sluta.
Hur de hittar dig
Eftersom ett personbesök är osannolikt och du kan bara fråga dem att lämna, behöver du inte gå ut ur din väg för att dölja din plats. Men dedikerade individer kan dyka upp om det är värt det. Skuldsamlare får din adress och annan användbar information från en rad offentliga och privata databaser. Företag som du gör affärer med kanske säljer din information, medan län och väljare poster är tillgängliga för nästan alla. Det enda sättet att hålla sig gömd är att gå helt utanför nätet - men det är lättare att bara skicka en skriftlig förfrågan och be dem att lämna dig ensam.