Tre skäl till varför amerikanerna är så mycket skuld
Det finns två typer av konsumentskuld: kreditkort (roterande) och fastbetalningslån (icke-roterande). Kreditkort skuld kallas roterande eftersom det är tänkt att betalas ut varje månad. De medför rörliga räntor som är kopplade till Libor .
Icke-roterande skuld betalas inte ut varje månad. I stället hålls dessa lån vanligtvis för den underliggande tillgångens liv. Låntagare kan välja mellan lån med antingen fast ränta eller rörliga räntor. De flesta icke-roterande skulden är auto lån eller skollån.
Även hemlån är också ett enormt lån, det är inte en typ av konsumentskuld. I stället är de personliga investeringar i bostadsfastigheter.
Statistik
I februari 2018 ökade den amerikanska konsumentskulden med 3,3 procent till 3 387 biljoner dollar. Det överträffade förra månadens rekord på 3 857 biljoner dollar.
Av detta var $ 2.837 biljoner icke-roterande skuld och det ökade med 4,4 procent. Huvuddelen av tillväxten kommer från utbildning och auto lån. De senaste uppgifterna är från december 2017. Det visar att skolskulden uppgick till 1 491 miljarder dollar och auto lån var 1,111 miljarder dollar.
Kreditkortsskulden uppgick till 1.031 miljarder dollar i februari och ökade med 0,2 procent. Det överträffade rekordet på $ 1,02 biljoner i april 2008.
Men kreditkortsskulden är bara 26,7 procent av den totala skulden. Det var 38 procent 2008.
Federal Reserve rapporterar om konsumentskuld varje månad. Här är historisk statistik per månad sedan 1943.
Varför amerikanerna är så mycket skuld
Varför är skulden i Amerika så hög? Det finns tre skäl.
Först steg kreditkortsskulden på grund av konkursskyddslagen från 2005 .
Lagen gjorde det svårare för människor att lämna in för konkurs. Som ett resultat blev de till kreditkort i ett desperat försök att betala sina räkningar. Kreditkortsskulden uppnådde sin heltidstopp på 1.028 miljarder dollar i juli 2008. Det var i genomsnitt 8 840 dollar per hushåll. Merparten av denna skuld var att täcka oväntade medicinska räkningar. Som ett resultat är hälsovårdskostnaderna den första orsaken till konkurs .
Recessionen begränsade kreditkortsskulden. Det sjönk mer än 10 procent i var och en av de tre första månaderna 2009. Under lågkonjunkturen minskade bankerna med konsumentutlåningen. Dodd-Frank Wall Street Reform Act ökade sedan reglerna över kreditkort. Det skapade också Consumer Financial Protection Agency för att genomdriva dessa regler. Dessutom stramade bankerna kreditnormer. Vid april 2011 hade kreditkortsskulden minskat till ett lågt belopp på 839,6 miljarder dollar. Trots dessa minskningar skuldade det genomsnittliga amerikanska hushållet fortfarande 7 055 dollar.
För det andra har auto lån ökat så mycket på grund av låga räntor. Folk utnyttjade Federal Reserve expansiva penningpolitiken . Fed sänkte priserna 2008 för att bekämpa lågkonjunkturen. Dessa lån är från tre till fem år. Om låntagaren inte betalar, kommer banken vanligtvis att återkräva den underliggande tillgången.
För det tredje ökade skollånen under lågkonjunkturen då de arbetslösa försökte förbättra sina färdigheter. År 2010 gav den federala regeringen tillstånd att ta över studielånsprogrammet . Det ersatte Sallie Mae , den tidigare administratören. Genom att eliminera mellanmannen sänkte regeringen kostnaderna och ökade tillgången på utbildningsbistånd. Det bidrog till att öka icke-roterande skulden från 62 procent av all konsumentskuld 2008 till 73 procent år 2017.
Skolån är i 10 år men vissa är så länge som 25 år. Till skillnad från ett auto lån finns det ingen tillgång för banken att använda som säkerhet. Därför garanterar den federala regeringen skollån. Det gör det möjligt för banker att erbjuda låga räntor för att uppmuntra högre utbildning. Regeringen uppmuntrar det, eftersom landet dra nytta av en skicklig personalstyrka.
Det minskar nationens inkomstöverskott och skapar en sund ekonomi .
Hur konsumentskuld fördelar ekonomin
Konsumentskulden bidrar till ekonomisk tillväxt . Så länge ekonomin växer, kan du betala av denna skuld snabbare i framtiden. Det beror på att din utbildning ger dig ett bättre betalande jobb, och du får dig till det jobbet. Det skapar en uppåtgående cykel som ökar ekonomin ännu mer.
Det låter dig förse ditt hem, betala för utbildning och få en bil utan att behöva spara för dem. På så sätt stödjer den den amerikanska drömmen .
Nackdelar med skulden
Men skuld kan vara förödande. Om ekonomin går i lågkonjunktur, och du förlorar ditt jobb, kan du gå till standard. Det kan förstöra din kreditpoäng och förmågan att ta ut lån i framtiden. Även om ekonomin är fortsatt robust kan du ta för mycket skuld. Det är inte bara på grund av så kallade dåliga utgifter. Det är också ett resultat av oväntade medicinska räkningar.
Det bästa sättet att undvika nackdelarna med kreditkortsskuld är att betala av det varje månad. Dessutom sparar du sex månader av utgifterna. Det kommer att dämpa dig om en recession träffar, du förlorar ditt jobb eller du står inför en medicinsk nödsituation.