Vem som helst kan låna pengar och betala ränta, men det är vanligtvis banker. De använder inlåningen från sparande eller kontrollerar konton för att finansiera lån. De betalar räntor för att uppmuntra människor att göra inlåning.
Bankerna debiterar låntagarna lite högre ränta än de betalar insättare så att de kan vinna. Samtidigt konkurrerar bankerna med varandra för både insättare och låntagare. Den resulterande tävlingen håller räntorna från alla banker i ett smalt intervall.
Hur räntesatser fungerar
Banken tillämpar räntan på den totala obetalda delen av ditt lån eller kreditkortsaldo . Det är viktigt att veta vad din ränta är. Det är det enda sättet att veta hur mycket det lägger till din utestående skuld . Du måste betala minst ränta varje månad. Om inte, kommer din utestående skuld att öka trots att du gör betalningar.
Trots att räntorna är mycket konkurrenskraftiga, är de inte samma. En bank debiterar högre räntesatser om den anser att det finns en lägre chans att skulden kommer att återbetalas. Därför kommer bankerna alltid att tilldela en högre ränta till revolverande lån, som kreditkort.
Dessa typer av lån är dyrare att hantera. Bankerna tar också ut högre ränta till personer som de anser vara riskabla. Det är viktigt att veta vad ditt kreditvärde är och hur man förbättrar det. Ju högre poäng du får desto lägre ränta får du betala.
Banker tar ut fasta räntor eller rörliga priser.
Det beror på om lånet är ett inteckning, kreditkort eller obetald faktura. De faktiska räntorna bestäms av antingen den 10-åriga statsskulden eller med den matade fondens ränta .
Fasta räntor förblir desamma under lånets löptid. Dina initiala betalningar består huvudsakligen av räntebetalningar. När tiden går vidare betalar du en högre och högre andel av skuldförvaltaren. Om du gör en extrabetalning går allt till huvudmannen. Du kan betala skulden förr på det sättet. De flesta konventionella inteckningar är fastränta lån.
Variabel skattesats ändras med primärräntan. När kursen stiger, så kommer betalningen på ditt lån. Med dessa lån måste du vara uppmärksam på primärräntan, vilken är baserad på den matade fondens ränta. Om du gör extra betalningar, kommer det också att gå mot att betala av huvudmannen.
Förstå APR
APR står för årlig procentsats . Det låter dig jämföra kostnaden för olika lånealternativ. I APR ingår eventuella avgifter som en bank kan debitera. Dessa engångsavgifter kallas "poäng" eftersom de beräknar dem som en procentandel av summan. APR kan hjälpa dig att jämföra ett lån som endast tar ut en ränta till en som tar ut en lägre ränta plus poäng.
Räntor Kör ekonomisk tillväxt
Ett lands centralbank fastställer räntorna. I Förenta staterna är matfondernas kurs den riktlinjen. Det är vad bankerna debiterar varandra för lån över natten. Federal Reserve kräver att bankerna behåller 10 procent av de totala insättningarna i reserven varje natt. Annars skulle de låna ut varje öre som de har. Det skulle inte tillåta tillräckligt med buffert för nästa dags uttag. Foderfonden påverkar landets penningmängd och därmed ekonomins hälsa.
Räntorna gör lån dyrare. När räntorna är höga, har färre människor och företag råd att låna. Det sänker kreditbeloppet som är tillgängligt för att finansiera inköp, vilket bromsar konsumenternas efterfrågan. Samtidigt uppmuntrar det fler människor att spara, eftersom de får mer på sin sparande .
Högräntorna minskar också det kapital som finns tillgängligt för att expandera verksamheter, vilket stränger utbudet. Denna minskning av likviditeten minskar ekonomin.
Lågräntorna har motsatt effekt på ekonomin. Låga hypotekslån har samma effekt som lägre bostadspriser, vilket stimulerar efterfrågan på fastigheter. Sparräntorna faller. När sparare hittar de får mindre intresse för sina insättningar, kan de besluta att spendera mer. De kan också sätta sina pengar till något mer riskfyllda men lönsamma investeringar. Det driver upp aktiekurserna . Låga räntor gör företagslån billigare. Det uppmuntrar till expansion och nya jobb.
Om de ger så många fördelar, varför skulle du inte bara hålla priserna låga hela tiden? För det mesta föredrar regeringen och Fed låga räntor. Men låga räntor kan orsaka inflation . Om det finns för mycket likviditet, ökar efterfrågan över utbudet och priserna stiger. Det är bara en av de två orsakerna till inflationen .