Långivare kräver en nedbetalningsgåva brev till finansiella gåvor
Tyvärr, många skulle vara köpare kämpar med att få en förskottsbetalning tillsammans. I en Zillow-undersökning från 2017 uppgav nästan 70 procent av hyresgästerna att spara en förskottsbetalning det största hindret att köpa ett hem.
Om du är redo att bli en husägare kan det hända att mamma och pappa har hjälpt dig med din betalning. Medan betalningsfonder kan vara begåvade, finns det vissa regler som måste följas, inklusive utarbetande av ett presentkort med betalningsförskott.
Betalningsinstruktioner för nerbetalning
Mängden utbetalningsfonder som kan vara begåvade från dina föräldrar eller en annan familjemedlem beror vanligtvis på vilken typ av hypotekslån som är inblandat. Om du får ett FHA-lån med en betalning på 3,5 procent kan till exempel hela betalningen vara en gåva. Å andra sidan, om du använder ett konventionellt Fannie Mae eller Freddie Mac-lån, kan hela betalningen endast vara en gåva om du sätter ner 20 procent eller mer av bostadspriset. Om din förskottsbetalning är mindre än 20 procent måste en del av pengarna komma ut ur din egen ficka.
Nedbetalning Presentbokstavsregler
När du väl har utarbetat hur mycket av dina utbetalningsfonder som kan vara begåvade, skriver nästa steg ett presentkort med efterskott.
Detta krävs av långivaren när en del eller hela din betalning är en gåva. Det finns en specifik process för att skriva brevet och dokumentera presenten.
För själva brevet finns det ingen standardform. Du kan skriva in dig själv eller fråga din fastighetsmäklare eller mäklare för att hjälpa men i allmänhet måste du inkludera:
- Ditt namn och namn och adress till den person som gör presenten
- Mängden som är begåvad till dig
- Adressen till hemmet du köper
- Relationen mellan den person som gör presenten
- Där pengarna kommer från (dvs. ett checkkonto, sparkonto, investeringskonto)
- En tydlig förklaring att pengarna är en gåva, inte ett lån (lånade medel skulle inte tillåtas för betalningar med nedsättning)
Kom ihåg att gåvor är tillåtna endast om de är från familjemedlemmar, inte vänner. Ett undantag gäller om du är förlovad och din förlovade ger presenten.
Dokumentation av presentationen själv
När du skriver ner presentkortet, måste du inkludera dokumentation av varifrån gåvan kommer och ditt kvitto. Till exempel kan långivaren begära att se ett kontoutdrag eller annan form av bevis som verifierar att givaren har pengar till gåva till dig, en kopia av en avbokad check som utförs till dig eller pappersarbete som visar en elektronisk överföring mellan givarens konto och din. Om personen som donerar medel till dig säljer aktier i aktier eller andra investeringar för att hämta kontanter för en förskottsbetalning, behöver du ett uttalande från deras mäklarkonto som visar transaktionen.
Ett viktigt tillvägagångssätt att komma ihåg, om du får en check eller en elektronisk överföring från gifter: deponera dessa pengar på ett separat bankkonto förutom din kontroll eller besparingar.
Du vill inte kombinera presentfonder med någon av dina andra finanser. Att göra det kan komplicera pappersspåret och få långivaren att avstå hela gåvan.
Finns det skatteeffekter för nedbetalningsgåvor?
Ja och nej. Eftersom personen som mottar en utbetalningsgåva, skulle du inte ha någon skattskyldighet, oavsett presentbeloppet. Men personen som gör presenten till dig kan utlösa gåvan beskattas om beloppet överstiger den årliga uteslutningsgränsen. För 2018 kan till exempel föräldrar som är gifta och lämna en gemensam avkastning gå upp till $ 30 000 per barn för en hypotekslån (eller något annat syfte) utan att gå med på presentavgiften. En annan familjemedlem, som morförälder eller moster, skulle kunna ge upp till 15 000 dollar till dig innan presentskatten gäller.
När du planerar din hypoteksbetalning är det viktigt att diskutera de eventuella skatteeffekterna med den person eller personer som planerar att ge pengarna till dig för att säkerställa att de inte riskerar att öka sin skattesedel.