Kan familjemedlemmar hålla hemmet?
Vad händer med skulden vid döden?
En låntagares död förändrar saker, men kanske inte så mycket som du skulle tro. Lånet finns fortfarande och måste betalas ut, precis som alla andra lån. Men insatserna är höga med bostadsskulden, eftersom familjemedlemmar kan bo i huset eller ha emotionella bilagor till det. Survivors kan hantera hypotekslån på flera sätt, och vissa kommer att vara mer tilltalande än andra.
Fortsätt att göra betalningar: Det är viktigt att göra arrangemang för dina månatliga betalningar när du dör. Att göra det hindrar långivaren från att tillämpa straffavgifter och starta avskärmningsprocessen . En efterlevande make, din exekutör eller någon annan kan göra betalningar när du bosätter fastigheten (eller automatiska betalningar kan göra jobbet ). Det förutsätter givetvis att dessa medel är tillgängliga.
Giftpar: För de flesta gifta par är processen enkel. Om båda makarna äger hemmet och ansökt om lånet tillsammans, tar den efterlevande makan överallt allt (ägande av huset och ansvaret för lånet).
Passerar hemmet till släktingar: Ditt egendom är ansvarigt för att betala av skulder , men fastigheter är unika. Enligt federal lag måste långivare tillåta familjemedlemmar att ta över en inteckning när de arvar bostadsfastigheter. Detta förhindrar långivare från att kräva betalning enligt en klausul i förhand, vilket skulle utlösas när äganderätten överförs till dina arvingar.
CFPB-regler säger att arvingar inte behöver bevisa att de har "förmågan att betala tillbaka" lånet innan de tar över hypotekslånet.
Medsignatörer: Om någon medverkat för bostadslånet skulle den personen vara skyldig att betala av skulden - oavsett om de bor i hemmet eller har en ägarandel. Icke-ägare medsignatörer är förmodligen mest riskfyllda om du dör med utestående hypotekslån.
Återbetalning och refinansiering: Erfarenheter är inte skyldiga att hålla hypotekslån på plats när du dör. De kan refinansiera lånet om det finns ett bättre lån tillgängligt, eller de kan bara betala av skulden helt. Om du har betydande tillgångar i ditt egendom vid döden, får din exekutör betala av lånet gör det möjligt för arvingar att ta hemmet fritt och tydligt.
Sälja hemmet
I vissa fall kan arvingar inte kunna ta över hypotekslånet. Oavsett om de inte har råd med betalningarna eller de inte vill ha fastigheten, säljer hemmet alltid ett alternativ.
Positivt kapital: Om hemmet är värt mer än vad du skylder på det , går skillnaden till dina arvingar. Din exekutör kan sälja fastigheten och använda intäkterna för att betala av andra skulder eller fördela tillgångar till arvingar. Alternativt, om en enskild arving tar över hypotekslån och äganderätten till hemmet, kan den personen fälla skillnaden.
Om du är undervattens: Om du är skyldig mer än hemmet är värt - och ingen vill ta över betalningar - kan du exekutiva handlare kunna förhandla om en kort försäljning med din långivare. Om allt annat misslyckas kan långivaren helt enkelt avskärma, men det kan vara bäst att lämna "gå bort" som en sista utväg.
Reverse Mortgage: Reverse Mortgage är olika eftersom du inte gör månatliga betalningar . Dessa lån måste betalas ut efter det att den sista låntagaren (eller godkänd make) dör eller flyttar, men familjemedlemmar och rumskamrater kan hålla hemmet genom att betala lånet.
Hur man förbereder sig för döden
En del grundläggande fastighetsplanering gör det lättare för alla. Tala med en lokal advokat, beskriv vad du hoppas kunna åstadkomma, och fråga hur bäst att få det att hända, ju desto bättre desto bättre. En enkel test kan göra tricket, eller du kan använda ytterligare strategier.
Behöver du försäkring? Pengar köper inte lycka, men det kan lösa många problem. Livförsäkring ger en snabb kontantinsprutning för att betala ditt hemlån eller fortsätta med månatliga betalningar. De pengarna kan ge alla alternativ, inklusive en efterlevande make som kanske eller kanske inte vill behålla hemmet. Dessutom, om en medsignal hjälpte dig att bli godkänd, kan du få dem ur kroken.
Äganderätt: Med hjälp av kvalificerade experter utvärderar du huruvida det är meningsfullt att hålla fastigheten i ett förtroende eller en affärsenhet som en LLC. Att lägga till ytterligare ägare till titeln kan också vara ett alternativ. Alla åtgärder som håller ditt hem oskadlig kan hjälpa till att sänka kostnaderna och släta övergången till dina arvingar. Men de förändringarna kan ha betydande rättsliga och skattemässiga konsekvenser, så kontakta en lokal advokat och CPA innan du vidtar några åtgärder.
Förvara likvida medel: Speciellt om dina familjemedlemmar kommer ha svårt att göra betalningar efter din död, gör pengar tillgängliga för dem. De kommer att behöva betala hypotekslån, behålla fastigheten och stanna aktuell på skatter. Detta hjälper dem att minimera stress och pappersarbete, och de kan sälja hemmet till ett rimligt pris om det är vad som behöver hända.
Prata om det: Diskutera dina avsikter med någon som kommer att påverkas av din död. Det är inte roligt, och det är svårare för andra än andra, men kommunikation kan gå långt mot att förebygga hjärtat när det oundvikliga händer. Ta reda på om dina nära och kära vill behålla huset, eller om de föredrar att gå vidare. Om du har flera arvingar, klargöra vem som får vad-och under vilka förutsättningar. Till exempel, om en person får huset, kommer boet att betala av inteckning eller förvärvar den enskilda personen bostadslånet tillsammans med fastigheten?