Hur man väljer rätt typ av konto för din högskolafond
Fråga # 1: Vad föredrar du - en säker men lägre avkastning eller något som kan växa snabbare, men kan innefatta eventuella förluster?
Om säkerhet är din främsta fråga, ta reda på om ditt tillstånd erbjuder en 529 förbetald studieplan. Dessa planer låter dig köpa undervisning i dagens dollar och garanteras av den utfärdande staten för att ge dig ett motsvarande antal undervisningar vid någon tidpunkt i framtiden. Det är osannolikt att dessa planer kommer att överträffa aktiemarknaden, men du kan hitta tröst i att veta att dina pengar är säkra.
Om du letar efter en högre avkastning måste du avgöra om ditt tillstånd erbjuder en avsnitt 529 investeringsundervisning. Dessa planer ger dig alternativ från välrenommerade värdepappersföretag. Om marknaden går upp ökar din investering i enlighet med detta, men det kan också minska om marknaden drabbas av en nedgång.
Serie EE och Serie I-obligationer har historiskt sett tjänat 3-6%, vilket gör att de släpar efter avsnittet 529 förutbetalda undervisningsplaner .
Att köpa individuella obligationer i ett UGMA / UTMA-konto kan få dig nära avkastningen på förbetald studieplan, men kommer att bli föremål för beskattning av eventuella räntor över ett visst belopp. Användning av obligationer i fonderna i någon av de andra sparplanerna kan erbjuda en lika historisk avkastning, men kommer också att vara föremål för volatilitet och potentiella förluster.
Eftersom de flesta staternas planer huvudsakligen täcker offentliga högskolor och universitet, kanske du vill överväga den oberoende 529-planens plan om du tror att ditt barn kommer att delta i en privatskola.
Fråga # 2: Var bor du?
Många stater erbjuder betydande ekonomiska incitament för att använda deras inhemska 529-sparplan. Med tanke på att vissa stater väsentligen sätter tillbaka pengar i fickan för att använda sin plan, verkar det vara dumt att inte dra nytta av det. Du kan vara berättigad att få avdrag eller kredit på din statsskatteavkastning, eller ditt land kan faktiskt matcha dina bidrag till planen, upp till vissa gränser, om du är bosatt.
Eftersom många stater erbjuder minst en eller två bra långsiktiga aktiemarknadsalternativ i sina sparplaner är det förmodligen klokt att ta de "fria pengarna". Även om du inte har tillgång till din favoritfond, kommer denna första boost att lyfta din avkastning över tiden.
Fråga # 3: Kan du spara mer eller mindre än $ 2000 per barn per år?
Om du kan spara mer än $ 2000 per år, kan en 529-sparen plan vara ditt bästa val. De enda kepsarna som läggs på bidrag till 529 sparplaner är "livstids" -totaler för varje barn. Med maximal livstid som sträcker sig från de låga $ 100.000 till över $ 300.000, kan de flesta föräldrar bidra till deras hjärtanes innehåll.
Ännu bättre blir dessa belopp skatteuppskjutna och kan eventuellt återkallas skattefria. Bäst av allt gör avsnitt 529-konton tillgångarna att förbli under en förälder eller givarens kontroll för alltid. De får till och med ta tillbaka tillgångarna för personligt bruk.
Om du inte kan spara $ 2000 per år, å andra sidan, kan en Coverdell ESA vara bra för dig. En Coverdell ESA erbjuder frihet att välja dina investeringar, liksom mycket lösare standarder för hur pengarna blir spenderade (inklusive undervisning för betyg K-12). Fallet för en Coverdell blir ännu starkare om du har flera barn. Detta härrör från det faktum att du kan överföra oanvända medel till ett annat Coverdell-konto , eller använd medel för att skapa en ny för andra familjemedlemmar, inklusive barnbarn.
Fråga # 4: Vad sägs om UGMA, UTMA, Roth IRA och trusts?
Även om dessa fordon erbjuder några unika planeringsmöjligheter, kommer de inte att betjäna de flesta familjer samt 529-planer eller Coverdell ESA. UGMA- och UTMA-depåkonton räknas nästan fyra gånger så starkt mot ekonomiskt stöd och kräver att tillgångarna överlämnas till ett barn senast tjugoårsåldern. En Coverdell ESA eller ett avsnitt 529-konto erbjuder praktiskt taget samma skatteförmåner som en Roth IRA, utan att slösa ett värdefullt tillfälle att spara för din pension. Trusts kan låta imponerande, men är extremt dyra att sätta upp och springa. Tänk inte på en om du inte vill överskrida den maximala tillåtna gränsen för avsnitt 529 Plan-bidrag.