Lär dig hur du planerar dina ekonomier som proffsen
Varför inte planera själv som professionella gör det? Oavsett om du gör det själv eller hyr en rådgivare , är detta en avgörande lektion för din ekonomiska utbildning och för framtida referens i finansiell planering.
EGADIM: De 6 stegen av finansiell planering
Du kan återkalla de sex stegen genom att memorera förkortningen EGADIM, bokstäverna som börjar det första ordet i varje steg:
E upprätta målet / förhållandet
G öderdata
En nalyze-data
Utarbeta en plan
Jag genomför planen
Planera planen
Steg 1 i finansiell planering: Upprätta målet / förhållandet
Det är här som rådgivaren kommer att introducera sig själv och förklarar typiskt den ekonomiska planeringsprocessen för en kund eller potentiell kund. Rådgivaren kan ställa frågor om öppenhet för att avslöja allting från omedelbara finansiella mål till känslor om marknadsrisker för drömmar om att gå i karibien.
Syftet med att etablera målet eller förhållandet är att bilda grunden eller syftet med att planera sig själv - för att påbörja den ekonomiska resan med förtydligande av en finansiell destination. För många människor sparar och investerar pengar utan något specifikt mål i åtanke.
Går lite djupare, för många människor har finansiella destinationer men dessa mål är inte egna; målen är vad den så kallade konventionella visdomen har lärt sig. Pengens syfte måste följa livets syfte , inte tvärtom.
Att göra det själv kan uppfylla detta steg genom att bara lära känna sig lite bättre.
Finansiella planerare gör det genom att ställa frågor om öppna frågor, som är frågor som inte kan besvaras med ett enkelt ja eller nej (sluten fråga). Här några exempel på öppna frågor du kan använda i din egen planering:
Vad är dina känslor om att investera på aktiemarknaden? Varför tror du att du känner så?
Vad är några av dina tidigaste minnen och resulterade erfarenheter av finansiell planering (dvs. första sparkonto, första kontokort och första kreditkort)?
Vilka är dina ekonomiska styrkor? Vilka är dina finansiella svagheter?
Hur planerar du att spara tillräckligt för pensionering?
Nu har du en uppfattning om ditt ekonomiska mål - den vägledande filosofin att styra investeringsmål, kontanthantering, försäkringsbehov och andra finansiella instrument för att uppnå dina mål.
Steg 2 i finansiell planering: Samla relevanta data
Detta steg är där informationen som krävs för att göra rekommendationer för lämpliga strategier och finansiella produkter för att nå dina mål samlas. Till exempel, vad är din tidshorisont? Vill du uppnå detta mål om 5 år, 10 år, 20 år eller 30 år? Vad är din risk tolerans? Är du villig att acceptera en hög relativ marknadsrisk för att uppnå dina investeringsmål eller kommer en konservativ portfölj att vara ett bättre alternativ för dig?
Också, hur långt är du i dina mål? Har du några sparade pengar än? Har du livförsäkring? Har du en testamente? Har du barn? Om så är fallet, hur är deras åldrar?
Om du till exempel samlar in data för pensionsplanering måste du veta din årliga inkomst, besparingsränta, år tills föreslagen pension, ålder när du är berättigad till social trygghet eller pension, hur mycket du har sparat till datum, hur mycket du sparar i framtiden, förväntad avkastning och mer.
Även om du kanske redan känner till den här informationen är det klokt att få allt skrivet ned så att du kan visualisera alla nödvändiga uppgifter som krävs för att göra investeringsbeslut - för att ge dig försiktiga "råd."
Steg 3 i finansiell planering: Analysera data
Du har samlat relevanta uppgifter, analysera det nu! Efter pensionsplaneringsexemplet kan de data du samlat hjälpa dig att komma fram till några grundläggande antaganden.
Låt oss anta att du har 30 år till pensionen, du har redan sparat $ 50 000, du förväntar dig en 8,00% avkastning på dina investeringar, och du kan spara $ 250 per månad framåt.
Om du inte har en finansiell kalkylator kan du analysera data med en finansiell kalkylator eller du kan gå till en av många online-kalkylatorer, till exempel Kiplingsers pensionssparande kalkylator, koppla in siffrorna och se om ditt pensionskötsägg kommer att bli precis rätt för dig.
Med min ekonomiska räknemaskin kommer dessa antaganden att uppgå till cirka 920 000 dollar vid det föreslagna pensionsdatumet på 30 år från och med nu. Är det här tillräckligt? Är ditt pensionsmål uppnåeligt? Ofta är de ursprungliga antagandena inte tillräckligt för att uppnå målet. Detta där du börjar utforma alternativa lösningar som ligger i nästa steg.
Steg 4 i finansiell planering: Utveckla planen
Låt oss säga att du behöver 1 miljon dollar för att nå ditt mål. De tidigare antagandena (i steg 3: Analysera data) gav dig bara $ 100 000 kort på cirka 900 000 dollar. Om du kan hantera mer marknadsrisk kan du öka din exponering för aktier i en aggressiv portfölj av fonder och antar en avkastning på 9,00%. Om vi antar att alla andra antaganden förblir densamma, och genom att öka din förväntade avkastning med 1,00%, kommer din 30-åriga tidshorisont och besparingsräntor att ta dig till ett boägs ägg värt nästan 1,2 miljoner dollar! Men vad händer om du vill hålla avkastningen på 8,00% men öka din sparande till $ 300 per månad? Du kan fortfarande komma nära ditt mål med $ 990,000.
Du kan se varför detta stegs nyckelord är "utvecklat". Finansiell planering kräver att man utvecklar alternativa lösningar som kan uppnås för varje individ. Med så många olika variabler att överväga måste din plan utvecklas, för att utvecklas med dina behov, men förblir inom din förmåga och risk tolerans .
Steg 5 i finansiell planering: Implementera planen
Nu lägger du helt enkelt din plan att arbeta! Men så enkelt som det här låter, finner många att genomförandet är det svåraste steget i finansiell planering. Även om du har planen utvecklad, tar det disciplin och önskan att göra det till handling. Att spara $ 250 eller $ 300 per månad kan vara svårt. Du kan börja undra vad som kan hända om du misslyckas. Det här är där handikapp växer till förskott. Framgångsrika investerare kommer att berätta för dig att bara att komma igång är den viktigaste aspekten av framgång. Du behöver inte börja på en hög nivå av besparingar eller på en avancerad nivå av investeringsstrategi. Du kan lära dig att investera med bara en fond eller du kan börja spara några dollar per vecka för att bygga upp din första investering.
Poängen är att göra dina ekonomiska strategier uppnåeliga och att överväga att långsamt flytta upp till önskade sparräntor i stället för att hoppa in i någonting som kan vara utmanande om de implementeras för fort för din komfortnivå och budget.
Steg 6 i finansiell planering: Övervaka planen
Det kallas finansiell planering av en anledning: Planer utvecklas och förändras precis som livet. När planen är skapad är det i grunden en historia. Det är därför som planen måste övervakas och tweaked från tid till annan. Tänk på vad som kan förändras i ditt liv, till exempel äktenskap, barns födelse, karriärförändringar och mer. Dessa händelser kräver alla nya perspektiv på liv och ekonomi. Tänk nu på ekonomiska förändringar bortom din kontroll, såsom skatterättsliga förändringar, räntor, inflation, börsfluktuationer och ekonomiska recessioner. Ingenting förblir konstant utom förändring!
Livet förändras, lagar förändras och så kommer din plan. Men återigen, det är därför det inte kallas finansiell plan , det är ekonomisk planering !
Nu när du känner till de sex stegen i finansiell planering kan du ansöka dem på alla områden av personlig ekonomi, inklusive försäkring planering, skatteplanering , kassaflöde ( budgetering ), fastighetsplanering , investeringar och pensionering.
Kom bara ihåg att fortsätta att hänvisa till stegen eftersom betydande liv eller ekonomiska förändringar uppstår. Du kanske också vill göra som de professionella ekonomiska planerarna gör och sätter ner och omprövar din plan regelbundet, till exempel en gång per år.
Ansvarsbegränsning: Informationen på denna webbplats är endast avsedd för diskussion och bör inte missuppfattas som investeringsrådgivning. Denna information utgör under inga omständigheter en rekommendation att köpa eller sälja värdepapper.