Förstå processen från början till slut
Vilken typ av lån?
Det första steget är att ta reda på vad du behöver. Den typ av lån du får beror på vad du planerar att göra med pengarna. Några vanliga lånetyper är:
- Auto lån för att köpa ett fordon
- Hemlån (hypotekslån), inklusive andra hypotekslån för att köpa ett hem eller låna mot eget kapital i ditt hem
- Personliga lån , som kan användas för nästan alla ändamål
- Företagslån för att starta eller utöka din verksamhet
- Utbildningslån ( studielån )
I vissa fall kommer du inte ha mycket val - det är inte troligt att någon kommer att låna dig tillräckligt för att köpa ett hem om du inte använder ett lån utformat för det ändamålet. Att använda ett lån som matchar ditt behov förbättrar dina chanser att bli godkända och kommer att hålla dina kostnader låga.
Bestäm var du ska låna
Shoppa runt. Återigen kan dina val begränsas utifrån vilken typ av lån du vill ha: vissa platser erbjuder inte företagslån eller studielån. Börja din sökning på de institutioner som är mest kända för att göra billiga lån (till exempel gå igenom skolans Studenthjälpskontor för ett utbildningslån innan du går till banken för ett privat studentlån ).
Banker och kreditföreningar är ett bra ställe att handla för de flesta lånen. Kolla med flera institutioner och jämföra räntor och kostnader. Peer-to-peer-lån och andra källor till marknadsutlåning bör också finnas på din lista. Det finns också flera webbplatser med tillgång till flera långivare. Låna på nätet är helt säkert så länge du håller dig till välrenommerade webbplatser.
Vissa människor lånar från privata långivare som vänner eller familj. Medan det kan göra godkännandet enklare och hålla kostnaderna låga kan det också orsaka problem. Se till att du lägger allt på skrivbordet så att alla är på samma sida - pengar kan förstöra relationer, även om dollarbeloppen är små.
Undvik billiga lån och rovlånare . Det är frestande att ta allt du kan få när du har avstått flera gånger och inte vet hur du ska få ett lån. Men det är inte värt det - de kommer att låna ut pengar, men du kommer att hitta dig i ett hål som är svårt eller omöjligt att komma ifrån. Lönedagslån och hyres-till-egna program tenderar att vara de dyraste alternativen, och lånshåkar kan vara helt farliga.
Förstå ditt kredit
Du behöver i allmänhet "kredit" för att få ett lån. Det innebär att du har en historia om att låna och återbetala lån. Hur får du ett lån om du inte har någon kredit? Du måste börja någonstans, och det innebär allmänt att låna mindre och betala mer. När du utvecklar en stark kredit historia, långivare kommer att låna dig mer och erbjuda bättre priser.
Om du vet att du har dålig kredit, se Hur man får ett lån med dåligt kredit
Du kan se din kredit gratis - du får en gratis rapport per år från varje kreditrapporteringsbyrå.
Ta en titt genom din kredit historia för att förstå vad långivare kommer att se när du ber om ett lån. Ser du ut som en attraktiv låntagare? Om det inte finns mycket där, kan du behöva bygga kredit genom att gradvis lägga till lån till din historia. Var noga med att lösa några misstag i dina kreditfiler, eftersom de kommer att skada dina chanser att få ett bra lån.
Förstå lånet
Innan du får ett lån, ta en titt på hur lånet fungerar . Hur betalar du tillbaka det - varje månad eller allt på en gång? Vilka är räntekostnaderna ? Måste du betala tillbaka ett visst sätt (kanske långivaren kräver att du betalar elektroniskt via ditt bankkonto)? Se till att du förstår vad du får och hur allt fungerar innan du lånar.
Det är en bra idé att köra låneberäkning innan du får ett lån . Det här låter dig se hur mycket du ska betala för lånet och hur ett annat lånebelopp (eller räntesats ) kan spara pengar.
Det finns gott om onlineverktyg där ute för att hjälpa dig att beräkna lån. Det är också klokt att se ett avskrivningsbord (oavsett om du bygger det själv eller låt en dator göra det för dig) så att du kan se hur lånet kommer att bli betalt över tiden.
Få ett lån som du verkligen kan hantera - ett som du bekvämt kan betala och det hindrar dig inte från att göra andra viktiga saker (som att spara för pension eller ha lite kul). Ta reda på hur mycket av din inkomst som kommer att gå till återbetalning av lån - långivare kallar detta en skuldsättningsgrad - och låna mindre om du inte gillar vad du ser. Långivare vill ofta se ett förhållande under 30% eller så.
Ansök om lånet
Du är redo att få ditt lån när du har:
- Plockade den bästa typen av lån
- Handlade tävlingen
- Spruced upp din kredit, och
- Kör numren
Vid denna tidpunkt kan du gå till din långivare och ansöka. Processen är lätt att börja: enkelt berätta för långivaren du vill låna pengar och berätta vad du ska göra med pengarna (om det behövs). De kommer att förklara nästa steg och hur lång tid processen tar.
När du fyller i en ansökan ger du information om dig själv och din ekonomi. Du måste till exempel ta med identifiering, tillhandahålla en adress och Social Security Number (eller motsvarande) och lämna information om din inkomst.
Gå igenom Underwriting
När du skickar in din ansökan kommer långivaren att utvärdera dig som en potentiell låntagare. Denna process kan vara omedelbar, eller det kan ta några veckor. Till exempel tar bostadslån längre än kreditkortserbjudanden eftersom det finns mer på spel. Hypotekslån kräver omfattande dokumentation, till exempel kontoutdrag och betalningsstubbar för att bevisa att du har möjlighet att betala tillbaka. Du kan göra processen enklare på dig själv genom att få allt i ordning flera månader innan du ansöker.
Under försäkringsgarantin kommer långivare att dra din kredit (eller bara använda en kreditpoäng) och granska din ansökan. De kan ringa dig ibland och fråga dig att klargöra eller bevisa någonting - det är generellt ett gott tecken. När långivare frågar efter detaljer betyder det att de tar seriemärkning på allvar och är mer benägna att erbjuda konkurrenskraftiga priser.
Hur får man lån för företag
Företagslån liknar alla andra typer av lån. Långivare letar efter samma grundläggande saker. Nya företag har emellertid inte en lång lånehistoria (eller kredit). Några företag och serviceföretag har vanligtvis inte egna tillgångar som kan ställas som säkerhet, så de måste jobba lite svårare att få lån.
I de flesta fall, och enskilda - som företagare - måste använda sin personliga kredit och inkomst för att kvalificera sig för lånet. De kan också kräva personliga tillgångar som säkerhet för att få lån. Detta är ofta det enda sättet att få lån under de första åren, men du borde försöka bygga företags kredit så att du så småningom kan låna utan att riskera personliga tillgångar.
Om du inte kan få ett lån
Du kanske inte godkänns vid ditt första försök. Långivare kan neka ansökningar av nästan all anledning, men de borde kunna berätta varför du inte godkändes. I de flesta fall tror de inte att du har tillräcklig inkomst eller kredithistoriken för att motivera det lån du har ansökt om. Du kanske måste räkna ut en annan lösning, skriva ett brev , eller du kan försöka låna med hjälp av en medsignal .