Vad du behöver veta om olika typer av konkurs
Konkurs är en process som ges enligt federal lag som tillåter individer, gifta par, partnerskap, företag, kommuner och vissa andra enheter att omorganisera eller eliminera skuldsättning, vilket gör att de antingen får en nystart eller en ordnad likvidation.
Våra grundare erkände behovet av lagar som skulle tillåta någon form av förlåtelse eller omorganisation av skulden. Konstitutionen tillåter enligt artikel 1, avsnitt 8, punkt 4, lagstiftning om "enhetliga lagar om konkurser i hela Förenta staterna". Det tog fram till 1800 innan kongressen agerade för att inrätta ett konkurssystem och konkurslagarna har förändrats mycket under åren.
Till exempel tillåter den första lagstiftningen endast för fordringsägare att lämna ett ofrivilligt ärende mot en köpman eller näringsidkare, och det krävde fullständig likvidation av köpmanens tillgångar. Sedan dess har kongressen utökat både typerna av konkurs och de typer av personer och enheter som kan fila. Vårt moderna system och domstolar har varit i drift kontinuerligt sedan 1898, med stora översyner 1978 och 2005.
Var och en av de 94 federala distrikten har en konkursdomstol som övervakas av den amerikanska tingsrätten för distriktet. Till skillnad från domare i tingsrätten, som nomineras av presidenten och utsedd för livet, väljs konkursdommarna av domare av den krets där domstolen är belägen och tjänar 14 år.
Justitiedepartementet är också inblandat i konkursprocessen genom sitt amerikanska förvaltnings kontor. Enligt uppdrag från USA: s förvaltare ansvarar kontoret för att upprätthålla "integritet och effektivitet" i konkurssystemet.
De gör det genom att övervaka enskilda förvaltare, som utses i de flesta konkursfall, och genom direkt övervakning av filers i kapitel 11 fall.
Typer av konkurs
För närvarande finns det sex olika typer av konkurs. Var och en är utformad för att uppnå ett annat syfte eller är skräddarsydd för en viss typ av gäldenär (personen eller enheten som lämnar ett konkursfall). Varje är utpekad av kapitlet i den amerikanska konkurslagen som reglerar den.
Kapitel 7 : Denna typ är också känd som rak eller likvidation konkurs. I ett kapitel 7 söker en gäldenär som är en individ eller ett gift par ansvarsfrihet för skuld i utbyte mot överlåtelse och likvidation av tillgångar som inte är nödvändiga för att gäldenären ska få en ny start.
För en företagsgäldenär finns det ingen ansvarsfrihet. Istället föreskrivs i kapitel 7 en ordnad likvidation av alla tillgångar. I båda fallen distribueras intäkterna till innehavare av giltiga fordringar. Processen kan ta så få som fyra månader.
Kapitel 9 : Kapitel 9 är reserverad för kommuner. Kommunerna kan omfatta län, städer, städer och byar. Men det kan också omfatta skoldistrikt, verktyg, flygplatser och skattemyndigheter som sjukhusdistrikt, kommunerna stänger inte av och går i konkurs som en företagsgäldenär i kapitel 7. I stället kommer kommunen att omorganisera sin skuld genom att omförhandla villkor med dess fordringsägare.
Kapitel 11 : Kapitel 11 är också känd som omorganisation av konkurs. En affärsenhet (och ibland en individ) kan lämna in under kapitel 11 och utnyttja skyddet av konkursdomstolen medan det omförhandlar villkoren för sin skuld. Generellt kommer gäldenären i kapitel 11 att fortsätta att vara verksam under denna process och kallas en gäldenär i innehav.
Målet med gäldenären i kapitel 11 är att formulera en plan för omorganisation av skulden som kommer att vara acceptabel för de flesta av sina fordringsägare. Planen, som godkänd av fordringsägarna och bekräftad (godkänd) av domstolen, ersätter eventuella tidigare kontrakt med fordringsägare. En person som lämnar ett kapitel 11 kommer också att föreslå en omorganisationsplan och kan begära att domstolen beviljar ansvarsfrihet. I vissa fall kommer en gäldenär att använda Kapitel 11 för att likvida sina tillgångar, liknar Kapitel 7 förutom att gäldenären i ett kapitel 11 behåller kontroll över likvidationsprocessen.
Kapitel 12 : Kapitel 12 föddes av småbrukets och fiskeverksamhetens kampar på 1980-talet. Den är utformad med element i kapitel 11 och kapitel 13 (se nedan), med mer flexibla återbetalningsvillkor för att bekräfta realiteterna av säsongsskördar.
Kapitel 13 : Kapitel 13 tillåter en enskild gäldenär eller ett gift par att föreslå en plan att återbetala utestående skulder under en period av tre till fem år. Dessa skulder kan innefatta osäkra skyldigheter som kreditkort eller medicinska räkningar.
Det kan också innefatta billån och förfallna hypotekslån. Kapitel 13 har vissa bestämda fördelar jämfört med kapitel 7 fall för gäldenärer som står inför avskärmning eller återtagande, eller som har betydande förfallna inhemska stödförpliktelser eller skatter. Till skillnad från kapitel 7, som inte har någon avsättning för att betala förfallna säkerställda eller prioriterade skulder enligt skyddet av konkursdomstolen, ger kapitel 13 ett ordnat sätt för personer med regelbunden inkomst att fånga upp arrearage och bevilja osäkra fordringar.
Kapitel 15 : När en utländsk enhet har ett insolvensförfarande som väntar utanför USA, men behöver eller vill ha tillgång till konkursdomstolar i detta land för att förvalta tillgångar som omfattas av Förenta staternas jurisdiktion, kommer den att lämna ett kapitel 15- förfarande. Kapitel 15 fall används ofta för att skydda tillgångar i USA från attacker från fordringsägare eller för att se till att parter i USA är bundna av avtal i huvudinsolvensfallet.
Välja typ av konkurs till fil
De två vanligaste typerna av konkurs inlämnad i USA idag är kapitel 7 rakt konkurs och kapitel 13 återbetalningsplan konkurs.
Även om kapitel 11 är tillgängligt för enskilda gäldenärer såväl som för företag är det dyrt att administrera och bara lämpligt för personer med stor skuld och mycket egendom för att skydda. De flesta enskilda gäldenärer och par kommer att lämna antingen ett kapitel 7 eller ett kapitel 13.
Det finns många variabler att överväga vid val av typ av konkurs som kommer att hjälpa en gäldenär att uppnå lättnad. Inte alla typer av konkurs är tillgängliga för alla gäldenärer. Företag kan exempelvis inte lämna ett kapitel 13-fall, men en enskild gäldenär som har en enda innehavare kan lägga in ett kapitel 13-fall.
En annan faktor är gäldenärens mål. En återbetalningsplan för kapitel 13 kan fungera bra för en gäldenär som behöver tid för att hämta förfallna betalningar på inteckningar, skatter eller inhemska stödförpliktelser. I vissa fall kan kapitel 13 också användas för att tvinga bättre villkor på ett billån.
Vid val mellan kapitel 7 och kapitel 13 för enskilda gäldenärer är den avgörande faktorn ofta en formel som kallas Means Test , en beräkning som jämför en gäldenärs inkomst till medianinkomsten för gäldenärens stat, med hänsyn till gäldenärens betalningar på säkrade skulder som hypotekslån och bilbetalningar och andra rimliga och nödvändiga utgifter. Beloppet kvarstår kallat disponibel inkomst. Om disponibelt belopp är högt finns det en presumtion att gäldenären missbrukar konkurssystemet genom att lämna in ett kapitel 7-fall i stället för ett kapitel 13-fall. I avsaknad av speciella omständigheter skulle den här gäldenären lämna ett kapitel 13-fall och använda disponibel inkomst för att finansiera en tre till femårsplan för att betala åtminstone en del av den utestående skulden.
Vissa begrepp är viktiga för att förstå hur konkurssystemet hjälper enskilda och företag att få lättnad eller omorganisera skulden. Dessa inbegriper rollen som förvaltare, den automatiska vistelsen, befrielse från fastigheter och ansvarsfrihet.
Förvaltaren och konkursboet
När ett konkursfall lämnas in skapas en annan enhet som kallas konkursboet. Alla gäldenärens egendom går in i boet. Konkursrätten utser en förvaltare för att representera gården.
I ett kapitel 7-fall är förvaltarens primära roll att finna och likvida ej befriad egendom och fördela intäkterna till fordringsägare som har giltiga och korrekt inlämnade fordringar. För att utföra detta uppdrag är förvaltaren ofta skyldig att väcka talan mot gäldenären eller mot en tredje part som innehar egendom som tillhör gäldenären. Förvaltare engagerar sig ofta i rättstvister för att bestämma beloppet eller giltigheten för en fordringsägares fordran.
I kapitel 12 och kapitel 13 är skyldiga att göra månadsbetalningar till en förvaltare i en period av tre till fem år. Förvaltaren fördelar dessa betalningar till fordringsägare som har lämnat in giltiga och kompletta fordringar enligt den betalningsplan som debiteraren föreslagit och godkänts av domstolen. Konkurskoden kräver att gäldenären ägnar all gäldenärens disponibel inkomst för att finansiera planen . De skulder som behandlas i planen kan innefatta hypotekslån och bilbetalningar, arresteringar som betalas på huset eller bilen, andra säkerställda skulder som möbellån, prioriterade skulder som underhåll, barnbidrag och nyinkomstskatt och alla typer av osäker skuld som kreditkort och medicinska räkningar.
En förvaltare utnämns vanligtvis inte i ett kapitel 11 omorganiseringsfall eller ett kapitel 9 kommunförfarande om inte domstolen är övertygad om att gäldenären behöver övervakning och riktning, vanligtvis efter en framställan som lämnats in av en intresserad part.
Den automatiska vistelsen
Ett kännetecken för konkursprocessen är att varje enskilt fall utförs under skydd av en konkursrätt. Det mest kraftfulla verktyget i domstolens arsenal kallas den automatiska vistelsen , ett förbud som förbjuder fordringsägare att vidta åtgärder för att samla in skulder. Den automatiska vistelsen kan stoppa avskärmning, repossessions, garnishments, processer, samtal, brev och andra åtgärder. Den automatiska vistelsen gör ett ordnat och rättvist förfarande mer sannolikt. Utan det skulle kraftfulla fordringsägare kunna rensa gäldenären rena att göra återhämtning av mindre, svagare fordringsägare svårt att omöjligt.
Den automatiska vistelsen är inte absolut. Det kan bli försenat eller modifierat, eller inte alls.
Den automatiska vistelsen Det gäller inte alla åtgärder som en borgenär kan ta. Till exempel kommer de flesta konkursdomstolar inte att tillämpa uppehållet i familjerättsliga förfaranden som involverar skilsmässa eller barnomsorg, även om konkursrätten ofta kommer att få det sista uttalandet i alla frågor som involverar gäldenärens tillgångar. Vistelsen kommer inte att förhindra åtal för brott, och det gäller inte vissa skatteförfaranden.
För de flesta fall av konkurs gäller den automatiska vistelsen omedelbart när ärendet lämnas in till domstolen. Men för andra är vistelsen inte automatiskt, särskilt de som lägger upp fall flera gånger, de som har haft ärenden mot dem (kallade ofrivilliga framställningar) och kapitel 15-tal som lämnats av utländska enheter. I de fall där vistelsen inte är automatisk kan gäldenären begära att domstolen ålägger det.
Vistelsen kan också ändras eller lyftas helt och hållet. Detta händer ofta när gäldenärerna misslyckas med att betala säkerställda fordringsägare som billån och hypotekslån. Det kan också lyftas för att möjliggöra förfarande utanför den konkursdomstol som pågick när konkursen lämnades in, om det skulle vara den bästa användningen av rättsmedel.
Fastighetsbefrielser
För enskilda gäldenärer är konkurssystemet utformat för att möjliggöra en "nystart". Genom att erkänna att gäldenärer inte kan lämnas oändliga och ömtåliga, får enskilda gäldenärer befria vissa typer av egendom från räckvidden. Konfliktkoden har en lista över undantag , men i vissa fall kan gäldenärer använda de undantag som definieras av staten där de bor. De flesta stater har också ett undantagssystem som kommer att förhindra domkrediter att ta ut väsentliga tillgångar för att tillgodose fordringar. Kongressen gav varje stat möjlighet att bestämma om dess invånare måste använda statliga undantag, de federala undantagen eller kan välja mellan de två.
De typer av egendom som kan undantas och de maximala värdena för den befriade egendomen varierar beroende på vilket undantagsprogram som används. Exempelvis kan gäldenärer som använder Texas undantag undanta personliga egendom upp till ett totalt värde av $ 50,000 för en enda vuxen utan familj. Personlig egendom omfattar hushållsartiklar, möbler, kläder, böcker, smycken, skjutvapen, sportutrustning, djur och andra föremål. I Kentucky kan en gäldenär befria "kläder, smycken, smycken och smycken" upp till totalt $ 3000, plus ett "jokertecken" på upp till $ 1000 som kan tillämpas på alla fastigheter.
I motsats till detta kan de federala undantagen som gäldenärer i Texas eller Kentucky väljer att använda inkludera ett undantag på 12 600 dollar i hushållsartiklar, kläder, böcker etc. Det finns ett separat undantag på 1 600 USD för smycken.
Statliga och federala undantagssystem omfattar andra typer av egendom i varierande belopp, inklusive kontanter, bankkonton, fast egendom, löner, försäkringspremievärde, handelsverktyg, hälsovårdmedel etc.
Oavsett vilket undantagssystem en gäldenär väljer eller är skyldig att använda om gäldenären har egendom som inte kan undantas eller som är värd mer än det maximala värdet som är tillåtet, kan gäldenären kräva att denna egendom överlåts till en förvaltare som utses av domstolen eller redogöra för värdet av den fastigheten i beräkningen av beloppet av gäldenärens kapitel 13 betalningar.
Avskrivning av skulder
När en gäldenär befrias från skulden på skuld, säger vi att gäldenärens plikt att betala skulden har blivit utslagen . I de flesta konkursfall är gäldenärens mål att få ut så mycket skuld som möjligt.
Men inte alla skulder är utskrivbara . Vissa skulder är vanligtvis inte urladdade utom i sällsynta och speciella omständigheter. Dessa inkluderar:
- Inkomstskatter uppkommit under de tre år som föregår konkursfallet
- Aliment och barnbidrag
- Straffrättsliga böter, påföljder och återbetalning
- Skulder som uppstår vid dödsfall eller skada som orsakats av gäldenären medan han körde sig berusad
- Skulder att gäldenären inte avslöjar konkursrätten
- Studielån
Vissa skulder är utslagna om inte en borgenär framställer domstolen att deklara dem oskadlig. Några exempel:
- Avgifter för lyxvaror och tjänster gjorda strax före inlämning av konkurs
- Belopp som uppstår ur gäldenärens bedrägeri, förskingring, larm eller brott mot förpliktelse, eller resultatet av gäldenärens försiktiga och skadliga handlingar
varning
Denna artikel är inte avsedd att på något sätt tjäna som juridisk rådgivning. Det är endast för information och utbildning. Dina omständigheter är unika. Om du upplever ekonomisk nöd och överväger konkurs, besök en kvalificerad konsumentkonsulens advokat, som kommer att analysera din situation och dina mål och ge dig råd om detta. Du kan få namn på kvalificerade advokater från din lokala barförening eller genom organisationer som National Association of Consumer Bankruptcy Attorneys.