Personlig försäkring

Grunderna för att hjälpa dig att förstå hur försäkringar fungerar

Förstå försäkring kan vara svårt, så det är viktigt att ha en fungerande förståelse för din täckning och vad du behöver. Detta kan göra en stor skillnad i det pris du ska betala, så att du kan förstå hur ditt val av försäkring kommer att skydda din livsstil, tillgångar och personlig egendom.

Försäkring handlar om finansiell säkerhet och skyddar din självständighet

Det kan tyckas som om du behöver studera volymer av böcker och information för att förstå försäkringar, men i princip är försäkringsprincipen mycket grundläggande:

När du har något att förlora och du vet att du inte har råd att betala för en förlust själv, erbjuder försäkring ett sätt för dig att skydda din investering, livsstil och tillgångar genom att betala en liten summa pengar varje månad i utbyte mot försäkran om att om något går fel, kommer försäkringsbolaget att få tillbaka i form av ekonomisk ersättning.

Vad är personlig försäkring?

Personliga försäkringslinjer är typer av försäkringar du köper för att skydda dig från risker som kan skapa ekonomiska förluster som du inte skulle ha råd att täcka på egen hand. Personlig försäkring gäller risker som du som enskild person kan möta på grund av olyckor, sjukdomar, dödsfall eller skador på egendom du äger.

Hur fungerar försäkringar?

När du köper försäkring betalar du normalt ett överenskommet belopp - premien - till försäkringsbolaget i utbyte mot skydd mot noterade risker. I utbyte mot det premie du betalar, accepterar de att kompensera dig för förluster, om en skulle inträffa. Personlig försäkring baseras på principen att spridning av risk för ekonomisk förlust (till exempel brand eller stöld) bland många människor gör risken hanterbar för alla.

Många betalar in i skyddet från förlusten via sitt försäkringspremie. Premien samlas in av försäkringsbolaget och när det är dags att betala en fordran, tar de pengar från den "samlingen" för att kompensera försäkringstagaren.

Måste alla köpa försäkringar?

Alla behöver inte köpa försäkringar, men det är en bra idé att köpa försäkringar när du har mycket finansiell risk eller investering på linjen.

Beroende på vilken typ av försäkring, är viss försäkring valfri medan annan försäkring som bilförsäkring , kan ha minimikrav enligt lag .

Varför kräver banken försäkring?

Även om viss försäkring kanske inte är ett rättsligt krav kan det vara ett krav på en långivare eller bank eller ett bolag.

Beroende på vilken typ av försäkring du kan "ha" att köpa försäkring för att få ett lån. Försäkring är ofta ett krav på att få finansiering för stora inköp som hem, eftersom långivarna vill se till att du är täckt av risker som kan göra att värdet av investeringen försvinner innan du har betalat det.

Få ett bättre pris på försäkringar

Premien är summan av pengar du kommer att debiteras av ett försäkringsbolag (vanligtvis månatligen) i utbyte mot det ekonomiska skydd som du har fått genom din försäkring.

För att sänka din premie är det bästa du kan göra när du väljer försäkring att handla med olika företag eller använda en försäkringsmäklare som kan handla för dig och se vilket försäkringsbolag kan ge dig den bästa priset för din försäkring . Baserat på försäkringsföretagets fordringserfarenhet och försäkringsgarantier, varierar räntorna.

Vissa försäkringsbolag kan ha rabatter som är inriktade på att locka sin kundprofil. Hur väl din profil passar försäkringsgivarens profil kommer att avgöra hur bra din ränta kommer att bli.

Till exempel, om en försäkringsgivare är intresserad av att locka till yngre kunder, kan de skapa program som erbjuder rabatter för nyutexaminerade eller unga familjer. I jämförelse kan andra försäkringsbolag skapa program som ger större rabatter till seniorer eller medlemmar i en professionell order eller militären. Det finns inget sätt att veta utan att handla och jämföra alternativ.

När ska du köpa försäkring?

Du bör köpa försäkring för omständigheter där en ekonomisk förlust är bortom vad du har råd att betala eller återhämta sig från enkelt.

Förstå 5 grundläggande typer av personliga försäkringar

När de flesta tycker om personlig försäkring tänker de i allmänhet på en av dessa 5 huvudkategorier, bland andra:

1. Bostadsförsäkring, som hemförsäkring, condo eller coop försäkring, hyresgästen försäkring.
2. Bilförsäkring och andra fordonsförsäkringar som snöskotrar, motorcyklar och knallar.
3. Båtförsäkring , som under vissa omständigheter kan omfattas av hushållsförsäkring och stå i fri båtförsäkring för fartyg av en viss hastighet eller längd som inte omfattas av hemförsäkring.

1. Sjukförsäkring , livförsäkring och funktionsförsäkring
2. Ansvarsförsäkring

Även om alla dessa kategorier täcker vad du kan överväga din personliga försäkring, kan du vanligtvis inte få dem alla från en person. Försäkring kräver licensiering och är indelad i kategorier. Det innebär att innan någon är auktoriserad att sälja dig försäkring eller försäkra dig om försäkringsbehov måste de vara licensierade av staten för att representera vilken typ av försäkring du köper.

Till exempel kan din hemförsäkringsmäklare eller agent säga att de inte personligen kan erbjuda dig livförsäkring eller funktionshinder, men kan hänvisa dig till en kollega med rätt licens, till exempel en finansiell planerare eller rådgivare.

Vad täcker de olika typerna av försäkringar?

Hemförsäkring täcker byggnaderna på din egendom, inklusive din huvudsakliga bostad, och eventuella ytterligare strukturer i lokaler. Det täcker också ditt innehåll - lös egendom som vanligtvis hålls på din bostadslokal - samt extra levnadskostnader och ansvar.

Hyresgäster försäkring täcker din personliga egendom regelbundet hålls i din hyra enhet samt extra levnadskostnader och personligt ansvar på lokaler och över hela världen.

Condo eller Co-op Insurance liknar hyresgästen försäkring, men förutom din personliga egendom, extra levnadskostnader och personligt ansvar över hela världen täcker det också vissa saker som är mycket specifika för ägande av en enhet eller aktier i en byggnad.

Bilförsäkring, båtförsäkring och annan fordonsförsäkring

Bil, båt och annan fordonsförsäkring erbjuder olika alternativ i täckningen. Den mest grundläggande är ansvarsförsäkring, som täcker din skyldighet för ditt ägande eller drift av fordonet eller fartyget. Därefter finns det tillval som du kan köpa, till exempel täckning för fysisk skada på fordonet eller fartyget själv och dess komponenter. Alternativ för medicinsk utbetalning till andra och dödsförmåner på grund av dödsfall eller skada som uppstår på grund av fordonets funktion kan också ingå som frivillig eller obligatorisk beroende på statens ekonomiska ansvarslagen eller minsta fordonsförsäkringskrav .

Hälsa, liv och funktionsförsäkring

Sjukförsäkring, livförsäkring , funktionshinder och försäkringar som långsiktig vårdförsäkring ger alla täckning för ekonomisk ersättning eller ersättning för hälsa, sjukdom eller dödsrelaterade händelser.

Sjukförsäkring omfattar många olika typer av politik , från grundläggande hälsofördelar, till kompletterande hälsopolitik som tandvårdsförsäkring eller långtidsvård . Det finns ett stort antal försäkringsskydd som är tillgängliga för att passa dina behov beroende på vilken typ av ekonomiskt skydd du behöver , du kan läsa mer om att hitta prisvärda sjukförsäkringstips här .

Förstå det lilla trycket i försäkringspolicyer

På din försäkringsdeklarationssida anges de grundläggande gränserna för täckning som du har köpt i policyn, men det finns det i formuläret som du beskriver hur din försäkring fungerar i ett krav. De flesta läser inte det lilla trycket i sin försäkringspolicy, varför folk ofta är förvirrade och frustrerade i anspråksprocessen.

7 Definitioner för att förstå försäkringspolicy Villkor

Nedan följer några viktiga områden som är i lilla trycket, med förklaringar som hjälper dig att förstå varför de kan vara viktiga för dig.

1. Fråndragsberättigande är hur mycket pengar du ska betala i en fordran. Han högre din självrisk, desto mer riskerar du att ta på sig personligen, och ju mindre du betalar i premie. Vissa människor använder deducible som en strategi för att spara pengar .
2. Undantag är saker som inte omfattas av din försäkring . Det är väldigt viktigt att fråga om uteslutningarna på vilken politik du köper så att det lilla trycket inte överraskar dig i ett krav.
3. Typ av politik: Försäkringsbolag erbjuder ofta olika nivåer av täckning. Om du får ett riktigt lågt pris på ett försäkringscitat kanske du vill fråga vilken typ av politik du har eller vad täckningsgränserna är och jämföra dessa uppgifter med dem i andra citat du har.
4. Särskilda gränser : Försäkringspolicy innehåller alla vissa avsnitt som anger gränser för betalningsbelopp. Detta blir mycket viktigt när du gör anspråk. Detta gäller alla typer av försäkringar från sjukförsäkring till bilförsäkring. Fråga om vilka omslag som är begränsade och vad gränserna är. Du kan ofta be om en annan typ av politik som ger dig högre gränser om gränserna i politiken berör dig.
5. Vänteperioder och särskilda klausuler: Vissa typer av försäkringar har väntetider innan täckningen träder i kraft. Till exempel i tandvårdsförsäkringen kan du ha en väntetid , och i livförsäkring kan du bli föremål för självmordsklausul . Det här är bara två små exempel, men du vill alltid fråga när täckning börjar och om det finns några väntetider eller speciella klausuler som kan påverka din täckning när du köper en ny policy.
6. Anmärkningar är tillägg till en policy för att få mer täckning eller i vissa fall kan godkännanden ändra en policy för att minska eller begränsa täckningen. Läs mer om godkännanden här.
7. Grunden för fordringsavräkning utgör de villkor under vilka fordran betalas. I hemförsäkringar kan du till exempel få en ersättningskostnad eller en faktisk kontantvärdespolicy. Grunden för skadeavräkning gör en signifikant skillnad på hur mycket du får betalt. Det är viktigt att alltid fråga hur fordringar betalas och vad fordringsprocessen kommer att vara.

Hur betalar försäkringsbolag fordringar ?

De insamlade pengarna från premier från ett försäkringsbolag tillåter försäkringsbolaget att bygga tillgångar från alla premier samlade så att när en försäkringstagare eller enskilda har en förlust, finns det tillräckligt med pengar för att täcka fordran.

Får du pengarna tillbaka om du inte gör försäkringskrav?

När du betalar till försäkring i många år kan du börja undra varför du har betalat så mycket när du aldrig har gjort anspråk. Vissa människor kan till och med känna att de borde få pengarna tillbaka när de inte har gjort anspråk, men det är inte hur försäkringar fungerar. Försäkringsbolag samlar in dina pengar och lägger det åt sidan för att betala ut när det finns ett krav.

Exempel på Premium vs Krav Betalningar

Tänk dig att du betalar $ 500 per år för att försäkra ditt hem på 200 000 dollar. 10 års betalningsförsäkring och du har inte gjort några fordringar. Det är $ 500 gånger 10 år, och du har betalat $ 5000 till försäkringsbolaget. Du börjar undra varför du betalar så mycket för ingenting. Under det 11: e året har du stor anspråk . Försäkringsbolaget betalar dig $ 50.000.

Om försäkringsbolaget gav alla tillbaka sina pengar när det inte fanns något krav skulle de aldrig bygga upp tillräckligt med tillgångar för att betala ut på fordringar. Även de $ 5000 du betalade dem över 10 år täcker inte din förlust på $ 50 000. En förlust, och du blir olönsam för försäkringsbolaget, men tack och lov eftersom försäkringar är baserade på att sprida risken bland många människor är det ackumulerade pengar för alla som betalar försäkringspremier tillsammans som gör det möjligt för försäkringsbolaget att bygga tillgångar och täcka fordringar när de händer.

Vad gör försäkringsbolagspriserna gå upp eller ner?

Försäkring är en verksamhet, och även om det skulle vara trevligt för försäkringsbolagen att bara lämna priser på samma nivå hela tiden är det faktum att de som företag har ett ansvar att tjäna tillräckligt med pengar för att se till att de har pengarna att täcka alla potentiella krav som deras försäkringstagare kan göra.

När ett försäkringsbolag tar upp hur mycket de betalat i fordringar i slutet av året, vs hur mycket de samlade i premier, måste de ändra sina priser för att förbli lönsamma. Försäkringsförändringar och räntehöjningar eller ibland till och med minskningar är ett resultat av de faktiska resultaten som försäkringsbolaget hade under de föregående åren.

Agenter, Captive Agents, och försäkringsmäklare

De främre personer som du hanterar när du köper din försäkring är de agenter och mäklare som representerar försäkringsbolaget. De kommer att representera dig för försäkringsbolaget samt förklara de täckningar och produkter som de har tillgång till.

Beroende på vilket försäkringsbolag du köper försäkring från kan du handla med en fången eller en försäkringsrepresentant som kan representera flera försäkringsbolag.

Vad är skillnaden mellan en Captive Agent i försäkring och en mäklare eller oberoende eller icke-Captive Agent?

Den fångade agenten är en försäkringsrepresentant som bara representerar ett försäkringsbolag. De är bekanta med det försäkringsbolagets produkter eller erbjudanden, men kan inte prata med andra försäkringsbolagspolicyer, prissättning eller produktutbud.

En försäkringsmäklare, oberoende eller icke-captive agent kan hantera flera försäkringsbolag på dina vägnar. De kommer att ha tillgång till mer än ett försäkringsbolag och måste vara bekant med utbudet av produkter som erbjuds från de olika företagen de representerar.

Hur man bestämmer vilken försäkringstäckning du behöver

Det finns några viktiga frågor du kan fråga dig själv som kan hjälpa dig att bestämma vilken typ av försäkring du behöver.

• Hur mycket risk eller ekonomisk förlust kan du anta på egen hand?
• Har du pengar för att täcka dina kostnader eller skulder om du har en olycka eller om ditt hem eller din bil förstörs?
• Har du besparingarna för att täcka dig om du inte kan arbeta på grund av en olycka eller sjukdom?
• Har du råd med högre avdrag för att minska dina försäkringskostnader?
• Har du särskilda behov eller överväganden i ditt personliga liv som du kanske vill se till att du har ekonomiskt skydd för?
• Vad är du mest orolig för? Försäkringspolicyer kan skräddarsys efter dina behov och identifiera vad du är mest orolig för att skydda, vilket kan hjälpa dig att begränsa vilken försäkring du behöver och minska dina kostnader.

Välja försäkring baserat på din nuvarande livsstil och livsstil

Försäkringen du behöver varierar beroende på var du är i ditt liv, vilken typ av tillgångar du har och vad dina långsiktiga mål och ansvarsområden är. Därför är det viktigt att ta sig tid att diskutera vad du vill ha utan försäkring med din representant. Att hitta rätt försäkringsprodukter utgör en bra del av en stark finansiell strategi som skyddar dig och hjälper dig att förbli ekonomiskt oberoende även när du har en ekonomisk förlust.