Se till att du sätter dina pengar på jobbet
Att skapa ett automatiskt sparande program är ett relativt enkelt sätt att bygga akutfond , spara för en betalning i hemmet, avsätta pengar för en drömsemester eller planera för ett framtida bilköp.
Men vart ska du spara dina besparingar om du vill maximera ditt ränteintäkter? Lyckligtvis finns det många olika besparingsfordon att välja mellan, och det är viktigt att veta var du kan hitta de bästa priserna.
Sparkonton
Ett sparkonto hos din lokala bank eller kreditförening är det bekvämaste stället att spara pengar. Om du behöver göra en insättning eller uttag, kan du dyka upp i en lokal filial eller besöka bankomat. Nackdelen är att du kanske sätter dina pengar så gott som möjligt med ett traditionellt sparkonto.
Vid murbruk kan du vanligtvis förvänta dig att tjäna ett årligt procentuellt avkastning på besparingar som sträcker sig från 0,01% till 0,30%. För att uttrycka det i perspektiv, anta att du lägger $ 10 000 i ett sparkonto med en 0,02%. Efter ett år skulle du ha tjänat en hel del $ 2 i intresse.
Räntorna kan variera beroende på typ av konto och bank, men i allmänhet kan man förvänta sig att räntorna hos traditionella banker och kreditförbund är relativt låga.
Banker kan erbjuda tillgång till högre räntor men endast för sparare som håller fem eller sex siffror i sparande.
Regelbundna sparkonton är inte utan deras fördelar. De är flytande, vilket betyder att du kan få tillgång till dina pengar med mycket kort varsel. Men den likviditeten kan inte kompensera för låg ränteinkomst.
Högavkastningspostkonton
Högavkastningskonton fungerar på samma sätt som vanliga sparkonton med en nyckelfaktor: de erbjuder en mycket högre APY för sparare. Dessa konton finns oftast hos onlinebanker, vilket innebär att du offrar bekvämligheten hos filialbanken. Men det är möjligt att hitta högavkastningskonton med en APY så hög som 5%.
När du återvänder till $ 10.000 i det föregående exemplet skulle ditt ränteintäkter för året räkna med $ 512, förutsatt att det var 5% APY. Även vid 1,5% skulle du tjäna mer än $ 150 i intresse, vilket är exponentiellt högre än vad du kan tjäna med traditionella besparingar.
Naturligtvis måste du väga åtkomstfaktorn. Om du använder för att deponera pengar i besparingar, måste du använda ett konto hos en annan bank för att göra dessa insättningar och sedan överföra pengarna till onlinebesparingar. Inlåning för mobila checkar kan förenkla saker men du kan vänta upp till en vecka för de insättningar som ska rensas. Och om något går fel med ditt konto kan du inte prata med en bankist eller en kundtjänst personligen.
Money Market Savings Accounts och Money Market Funds
Förutom ett grundläggande sparkonto kan du stöta på ett annat sparande fordon som kallas en penningmarknad. Det finns faktiskt två olika typer av penningmarknadskonton: penningmarknadssparande konton och penningmarknadsfonder.
Penningmarknadsbesparingar fungerar nästan som alla andra sparkonto men med två skillnader. För det första kan dessa konton betala högre räntor eller erbjuda en räntesatsstruktur baserat på ditt saldo, något som regelbundna sparkonto inte gör. För det andra kan dessa konton också vara med skrivskriftsbehörighet eller ett betalkort. Liksom alla andra inlåningsinställningar är pengemarknadsbesparingar begränsade av regel D regler . I huvudsak begränsar dessa regler dig till sex uttagstransaktioner per månad.
Penningmarknadsfonder är något helt annat. De utfärdas inte av en bank istället erbjuds de av investmentbolag. Du kan spara i en penningmarknads fond genom ett mäklarkonto eller skapa ett nytt konto hos fondbolaget direkt för att delta i en penningmarknadsfond .
Dessa medel placerar i olika kortfristiga placeringar gemensamt för att skapa en attraktiv ränta .
Till skillnad från ett penningmarknads konto hos din bank är fondmarknadsfonder inte FDIC försäkrade. Pengarna i fonden är investerade i marknaden, vilket innebär att det finns en högre riskfaktor i jämförelse med penningmarknadsbesparingar eller högavkastningsbesparingar. Med penningmarknadsfonder måste du också överväga avgifterna, särskilt kostnadskvoten . Detta är en förvaltningsavgift som bedöms i procent av dina fondtillgångar. Medan en penningmarknadsfond, som Vanguards Prime Money Market Fund (VMMXX), kan ge en årlig avkastning på mer än 1%, får du inte behålla alla vinstmedel när avgifter tas med. Kom också ihåg att ränta på penningmarknaden konton och fonder är beskattningsbara vilket kan ytterligare minska nettoresultatet.
Certifikat av uttagning
Ett depåbevis , annars känt som en CD, är ett annat ställe att spara pengar som regelbundet erbjuds av din bank. En CD är en tidsavgift , vilket innebär att pengarna du placerar på insättning måste vara kvar där under en viss tid innan du kan dra tillbaka den.
Du kan köpa en CD med olika tidsramar så kort som en månad eller så länge som 10 år. I allmänhet ju längre du accepterar att lämna dina pengar på insättning, desto mer intresse kommer banken att betala dig. Banker kan också erbjuda högre priser för att hålla en större balans i en CD. Vissa banker erbjuder också uppgraderings-cd-skivor, vilket ökar din kurs regelbundet över CD-terminen.
När det gäller priser var det nationella genomsnittet för en 12-månaders CD 1,85%, från och med februari 2018. En femårig jumbo-cd gav 2,55% i jämförelse. Vid första ögonkastet ser dessa priser mycket högre ut än högavkastningskonto, men du måste överväga hur mycket du behöver sätta in minst på en CD för att tjäna dem.
Eftersom du måste lämna dina pengar på cd-skivan för den tid som valts, kan det här göra dina pengar mindre tillgängliga än ett spar- eller penningmarknadskonto. Det kan vara bra eftersom det uppmuntrar dig att lämna pengarna ensam, men i en nödsituation där pengarna behövs mycket snabbt kan detta vara ett hinder. Lyckligtvis kan du få tillgång till dina pengar innan cd-skivan matas , men banken kommer att införa ett straff som effektivt kan radera det intresse du har tjänat.
Besparingar Obligationer och skattemyndigheter
Ett annat möjligt alternativ för dina besparingar är sparobligationer. Sparobligationer utfärdas av den amerikanska regeringen och stöds av sin fulla tro och kredit. Liksom CD-skivor har sparobligationer ett förfallodatum där bindningen når maximivärdet. I de flesta fall är detta 20 eller 30 år.
Sparobligationer är krediterad ränta varje månad och du kan när som helst spara pengar i ett sparobligat , men det kan medföra att vissa intressen, även om det görs före förfall, återigen liknar en CD. Du kan köpa sparobligationer hos de flesta banker eller online på Treasury Direct.
Amerikanska statsobligationer, inklusive sedlar och sedlar, är ett annat säkert besparingsalternativ som kan ge högre priser. Skatter kan köpas för kortare eller längre löptid och du kan börja spara med så lite som $ 100. Räntorna för dessa sparande fordon är fasta och avkastningen ökar när löptiden ökar. Från och med februari 2018 var t ex 10-åriga avkastningen 2,79 procent.
Vad är rätt för dig?
När det gäller besparingar finns det inget korrekt eller felaktigt svar. Det beror slutligen på dina behov. Om du använder dina besparingar för övertrasseringsskydd och vill ha den tillgänglig direkt om du behöver det, kan ett traditionellt eller högavkastningskonto vara det mest lämpliga. Om du sparar för ett stort köp eller något förutsägbart några månader eller år på vägen, kan du förmodligen hitta bättre priser med en CD eller eventuellt en penningmarknadsfond .
För många människor kommer det ner till att ha en blandning av flera sparande fordon. Det kommer att ingå i en akutfond på ett sparkonto hos banken, eventuellt några pengar i en penningmarknadsfond på ett investeringskonto , och vissa CD-skivor, obligationer eller statsobligationer stashed away för långsiktiga besparingar. Oavsett vad som helst kan du se till att dina pengar fungerar så hårt som möjligt för maximal tillväxt.