Stängningskostnaderna är fonder, utöver ett utestående lån, betalat vid avräkning. Enligt Zillow motsvarar dessa kostnader normalt 2 till 5 procent av bostadspriset. Kostnaderna varierar mellan stater, men kontanttransaktioner kan ha färre kostnader än finansierade inköp.
Vad är stängningskostnader och vem betalar dem?
Även om många av kostnaderna är knutna till finansiering är andra oberoende av hypotekslånet . Några avgifter är normalt förknippade med antingen köparen eller säljaren, men allt är förhandlingsbart. På en köpares marknad, när egenskaper är långa att sälja, accepterar oroliga säljare ofta att betala en del av köparens stängningskostnader. Detta är mindre sannolikt att hända på en säljare marknad, när fastigheter säljer snabbt.
Vissa kostnader är klart säljarens ansvar. Till exempel betalar säljaren den totala fastighetsprovisionen . Detta är en stängningskostnad till säljaren. Beloppet dras av från försäljningsavkastningen och stängningsagenten skriver en check till noteringen och säljer fastighetsbolag. På samma sätt betalar säljaren för sin egen fastighetsmäklare, om han har behållit en. Om säljaren ännu inte har betalat den årliga fastighetsskatten betalar säljaren köparen för det antal dagar som säljaren ägde hemmet det året.
Denna kredit minskar hur mycket pengar köparen behöver vid stängningen.
Köparen betalar vanligtvis för hypotekslån - ansökan, startpunkter, rabattpoäng, hypotekslånsförsäkring , kreditrapport, realkreditmäklareavgift. Långivare debiterar normalt inte alla dessa avgifter för varje transaktion. En utgångspunkt kompenserar långivaren eller inteckningsmäklaren för deras arbete; en rabattpunkt sänker räntan .
Varje punkt kostar 1 procent av lånebeloppet. Tala med din låneofficer om möjligheten att avskriva - inklusive i lånet - några av dessa avgifter. Detta kommer att öka din månatliga inteckning betalning, men minska antalet pengar du behöver ta med till stängbordet.
Övriga stängningskostnader som ingår i en hemköpsbudget
Slutkostnader omfattar ett brett utbud av avgifter. Till exempel skyddar titelförsäkringen mot tidigare defekter i titeln, såsom smidda handlingar, oupptäckta arvingar eller obestämda rättigheter. Det finns två olika policyer som vanligtvis utfärdas samtidigt. En är en långivars politik som är obligatorisk om du får en inteckning. Den andra är frivilligt, men rekommenderas, husägarens policy. Lokala tullar påverkar vem betalar, men köpare och säljare förhandlar ofta om försäkringsersättning. Policyn kostar vanligtvis mindre än 1 procent av bostadspriset.
Dokumentupptagningsavgifter debiteras för gärningen och förbandslån eller förtroendeuppgift . Staten kan också bedöma överföringsavgifter på nya och antagna bolån - vanligtvis betalda av låntagaren - och på den handling som betalas av säljaren.
Långivare kräver bostadsägarens riskförsäkring. Ytterligare översvämning, vind eller jordbävning kan också vara obligatorisk, beroende på platsen för fastigheten.
Dessa årspolicyer är effektiva på dagen för stängning, men husägaren kan betala för dem i förväg. Kostnaderna varierar mycket mellan leverantörer, så handla om de bästa priserna som möter dina behov. Helårets premie beror på stängning.
Långivare kräver en fastighetsbedömning som köparen normalt betalar vid tidpunkten för inspektionen. Kostnaderna varierar beroende på hemstorlek och FHA-bedömningar kostar mer än konventionella värderingar.
Långivare samlar också in en tvåmånaders betalkudde för spärrade föremål som ingår i din hypotekslån, såsom riskförsäkring och fastighetsskatt. Dessa kostnader skulle också betalas vid stängning.
Förstå din goda trosberäkning
Här är en ganska omfattande lista över typiska stängningskostnader, vilket bör belysas i en god trosberäkning:
- Lånets ursprungsavgift (1% av lånebeloppet, eller $ 100 för varje $ 10.000 lånat)
- Lån rabatt avgift
- Lånansökningsavgift ($ 75 till $ 400)
- Poäng (för att "köpa ner" räntan: mellan $ 100 och $ 300 för varje $ 10.000 lånat)
- Långivarens advokatavgifter
- Köparens advokatkostnader
- Bedömningsavgift
- Kreditupplysning
- Långivarens inspektionsavgift
- Mortgage Mäklare provision eller avgift
- Skatteavgift
- Administrativ avgift
- Teckningsavgift
- Wire Transfer avgift
- Ränta från avvecklingsdagen till dagen för den första hypotekslånet
- Privata inteckning försäkringspremier för att skydda din långivare ($ 750 till $ 1750)
- Riskförsäkringspremier
- Fastighetsskatt från avvecklingsdagen till slutet av skatteåret
- Avräkning eller stängnings- / spärravgift
- Dokumentationskostnad
- Notarieavgift
- Titel sökning och titel försäkring för att skydda din långivare ($ 400 till $ 600)
- Titelförsäkring för att skydda dig
- Inspelningsavgifter
- Skattefrimärken
- Skadedjur inspektion
Lag om fastighetsförfaranden kräver att lånansvariga skickar sökande en god trosberäkning (GFE) av förväntade stängningskostnader inom tre arbetsdagar från undertecknandet av låneansökan. Dessa uppskattningar kommer att ligga mycket nära de slutliga avgifterna och kommer vanligtvis cirka 30 dagar före stängning. Om du behöver mer tid att förbereda, fråga en låneofficer att förkvalificera dig för ett lån innan du börjar titta på bostäder. Begär en GFE av beräknade avgifter. FHA-lån tillåter stängningskostnader som ska betalas med presentpengar, och din stat eller stad kan ha First Time Homebuyer-program tillgängliga som hjälper till med stängningskostnadsfonder. Diskutera möjligheterna med en lokal låneansvarig eller fastighetsmäklare.