Hur man lånar från P2P långivare
Vad är P2P?
P2P-lån har förändrat utlåningsvärlden. I bredaste bemärkelse kan ett P2P-lån ske mellan två personer, inklusive lån från vänner och familj.
Alla två personer kan skapa ett låne- och återbetalningsavtal som är ömsesidigt fördelaktigt , helst med skriftligt avtal.
Med andra ord hänvisar P2P-utlåning vanligen till en onlinetjänst som hanterar all logistik för både låntagare och långivare. Utöver att tillhandahålla avtal, betalningsbearbetning och låntagarnas utvärdering gör P2P-utlåning det enklare för människor att ansluta. Istället för att låna endast från personer du känner eller de i ditt samhälle kan du komma åt varje företags hemsida och anmäla dig för att låna från individer och organisationer i hela landet.
Många webbplatser har gjort P2P-lån allmänt tillgängliga. Prosper.com var en av pionjärerna , men det finns gott om andra, och nya långivare visas regelbundet.
Varför använda person till personlån?
Du kanske undrar varför du skulle försöka en P2P långivare istället för en traditionell bank eller kredit union. P2P-lån kan hjälpa till med två av de största utmaningarna som låntagarna står inför: kostnad och godkännande.
Lägre kostnader: P2P-lån är ofta billigare än lån som är tillgängliga från traditionella långivare, inklusive vissa online långivare. Ansökan om ett lån är vanligtvis gratis och ursprungsavgifter tenderar att vara ungefär fem procent eller mindre på de flesta lån. Kanske viktigast är att dessa lån ofta har lägre räntor än kreditkort.
De mest populära långivarna erbjuder fast ränta så att du har en förutsägbar, månatlig månadsbetalning. P2P långivare har inte samma överliggande kostnader som de största bankerna med omfattande filialnät, så de överlåter några av dessa besparingar till låntagare.
Mindre godkännande: Vissa långivare vill bara arbeta med människor som har bra kredit och de bästa skuldsättningsförhållandena . Men P2P långivare är ofta mer villiga att arbeta med låntagare som har haft problem tidigare eller som håller på att bygga kredit för första gången i sina liv.
Med bra kredit och en stark inkomst är lån billigare, och det är också sant med P2P långivare såväl som traditionella långivare. Men i många samhällen tenderar långivare som är intresserade av att arbeta med låginkomsttagare eller personer med dålig kredit en tendens att betala väsentligt högre priser och avgifter. Dessa låntagare har då bara några alternativ, som likviddagslån liknande produkter.
Några P2P långivare, till exempel Net Credit, erbjuder lån till personer med kreditpoäng så låga som 520. Andra P2P långivare som gör lån till personer med en mindre än optimal kreditpoäng kan ladda upp till 36 procent intresse, men det här fortfarande slår ett lönelån.
P2P-lån är ofta, men inte alltid, osäkrade personliga lån, så du behöver inte plöta någon form av säkerhet för att bli godkänd.
Hur det fungerar
Varje P2P långivare är annorlunda, men tanken är att det finns massor av människor där ute med pengar att låna ut, och de letar efter låntagare.
Dessa individer vill tjäna mer än de kan få från ett sparkonto, och de är villiga att göra rimliga lån. P2P-webbplatser fungerar som marknadsplatser för att ansluta låntagare och långivare. Prosper.com modellerade sig efter en "eBay för lån".
Kvalificering: För att låna behöver du generellt anständigt, men inte perfekt, kredit. Återigen har olika tjänster olika krav, och långivare kan också ställa in gränser för hur mycket risk de är villiga att ta. På de flesta stora P2P-långivare finns flera riskkategorier tillgängliga för investerare att välja mellan. Om du har hög kreditpoäng och inkomst kommer du att hamna i lägre riskkategorier. Vissa långivare tittar på "alternativ" information som din utbildning och arbetshistoria, vilket kan vara bra om du har en begränsad kredithistoria.
Ansökan: Med de flesta långivare fyller du bara i en ansökan som liknar alla andra låneansökningar . I vissa fall ger du en personlig berättelse eller på annat sätt berättar långivare om dig själv och dina planer för pengarna. Du kan till och med kunna använda sociala nätverk för att hjälpa dig att bli godkänd. När din ansökan har godkänts kan finansieringen vara mer eller mindre omedelbar, eller det kan ta några dagar för investerare att bestämma sig för att finansiera ditt lån.
Kostnader: Du betalar ränta på vilket lån du får, och dina räntekostnader sparas i din månadsbetalning (dessa kostnader faktureras vanligtvis inte separat). Dessutom betalar du förmodligen en startavgift på flera procent av ditt lånebelopp, men ju bättre din riskprofil desto lägre avgift. Var noga med att faktor i den kostnaden när du ställer in ditt lånebelopp, eftersom det kan minska mängden kontanter du hamnar på. Ytterligare avgifter kan debiteras för saker som sena betalningar, returnerade kontroller och andra oregelbundna transaktioner.
Återbetalning: Om ditt lån är godkänt, betalar du i allmänhet över en period av tre till fem år, men du kan vanligtvis förskottsfritt utan några påföljder . Betalningar kommer automatiskt från ditt konto om du inte ställer in något annat, så processen är enkel.
Kreditrapportering: De mest populära online-P2P-långivarna rapporterar din verksamhet till kreditbyråer . Som ett resultat kommer dina on-time-betalningar att hjälpa dig att bygga och förbättra din kredit, vilket gör det enklare att låna på bättre villkor i framtiden. Men om betalningar misslyckas med att gå igenom eller du är standard på lånet kommer din kredit att lida. Gör dessa betalningar en prioritet och kommunicera med din långivare om du hamnar på svåra tider.
Långivare: Det finns flera P2P långivare att välja mellan, och mer öppet butik varje år. Två av de äldsta utlåningsnätena inkluderar Prosper.com och Lending Club, och du kan försöka för personliga och företagslån från dessa långivare. Upstart är en växande konkurrent för personliga lån, och Funding Circle är en växande företagslånare.
De ursprungliga P2P långivarna finansierade ditt lån från andra individer. Nu utvecklas utrymmet och finansinstituten finansierar alltmer lån, vare sig direkt eller indirekt, istället för individer. Om det är viktigt för dig (du kanske inte bryr dig - så länge du får lån från någon ), undersök den tjänst du tänker använda och ta reda på varifrån finansiering kommer från.
P2P DIY
Person till personlån är inte begränsade till etablerade webbplatser. Du kan konfigurera lån informellt eller använda crowdfunding metoder istället för att gå igenom vanliga webbplatser. För att undvika problem, diskutera dina planer med en lokal advokat och skatterådgivare. Du kan behöva använda ett skriftligt avtal och följa vissa regler för att få de resultat du vill ha. Lokala proffs kan hjälpa, och flera onlinetjänster tillhandahåller anpassade avtal.