Inget uttalande har bättre sammanfattat de emotionella och praktiska kamperna som möter genomsnittliga människor som försöker bygga ett bättre liv för sig själva och deras familjer än ett ordstäv som har tillskrivits en mycket, mycket framgångsrik investerare, nu en av de rikaste männen i världen med en förmögenhet uppskattad till mer än 2 miljarder dollar: "Den första $ 100.000 är en tik." Skäm bort språket, men från min egen personliga erfarenhet, håller jag entydigt med och kan intyga det faktum. En del av detta är resultatet av skattekoden. En del av det är själva sammansättningen - enkel matte berättar att en 10% avkastning på $ 1.000.000 är $ 100.000; med den typen av pengar är en sådan avkastning nära ansträngning mot en lärare som skulle kämpa för att skrapa samman 10 000 dollar eller 20 000 dollar. Den tredje delen är erfarenhet. Föreställ dig tid, ansträngning och hjärtat du skulle kunna rädda dig om du kunde gå tillbaka och prata med dig själv vid femton eller sexton år gammal och vidarebefordra kunskap om inte bara pengar utan livet i allmänhet.
I den här stegvisa delen av The Complete Beginner's Guide to saving money kommer jag att ge dig några allmänna skisser som hjälper dig att komma igång på vägen för att lägga undan din första $ 100.000 i investeringskapital, fri och tydlig . Naturligtvis varierar lagar och tullar med stat, region och land, så ingen av dessa utgör investeringar, skatt eller juridisk rådgivning och du behöver konsultera din lämpliga professionella för att säkerställa att en viss strategi, struktur eller handlingssätt är rätt för du. I slutändan är mitt hopp att det kommer att göra spara och investera bara lite enklare .
01 Känna skattelagen
Det är under denna tid i sitt liv - när de kämpar för att betala räkningar och fortfarande är föremål för löneskatter - att det är svårast att bygga rikedom. Kongressen har gett flera sätt att komma framåt i skattekoden, särskilt genom Roth IRA , Traditional IRA och 401k planer . När det gäller de senare två är pengar som betalats in för investeringar avdragsgilla vid tidpunkten för investeringen. Om du till exempel bidrar med $ 5.000 till en 401k och du är i 25% -fästet, behöver du inte betala $ 1.250 i federala inkomstskatter på de pengarna eftersom det för närvarande är så långt som regeringen berör. det fanns aldrig. Det betyder att rätt ut ur porten har du 1 250 dollar för dig. Om du skulle ta pengarna i lönecheck för att försöka betala dina räkningar skulle du bara sluta upp med $ 0,75 på $ 1 på grund av inkomstskattbiten.
02 Gå efter gratis pengar
På samma sätt, om du kommer att vara i skuld (vilket inte är perfekt), se till att du går till den billiga, avdragsgilla, långsiktiga fasträntan. Personlig kreditkortsränta är inte avdragsgilla. Låt oss säga att du har en $ 15.000 balans och dina kort debiterar dig 23% ränta per år. Du kommer att behöva komma upp med nästan 3.500 dollar per år bara för att täcka räntebetalningarna - det går inte ens att betala huvudstolen! Dessa pengar är inte avdragsgilla på din inkomstskatt eller för din löneskatt, vilket innebär att för de flesta amerikaner som tjänar mindre än 100 000 dollar per år måste du göra 5 200 USD före skatt för att täcka dina räntekostnader! Det är $ 200 per löneperiod om du betalas två gånger i veckan (26 gånger per år) eller $ 433 om du betalas månadsvis. Tänk på det - $ 433 per månad av din inkomst bara för att betala räntekostnader, utan att minska huvudbalansen. För någon som arbetar 40 timmar per vecka, 52 veckor per år, det är $ 2,50 per timme bara för att behålla sin skuldbelastning. Det är förödande för någon som gör $ 8 eller $ 10 per timme. Nu pratar du om att du inte bara betalar ner skulden, men lägger pengar åt sidan för ett bättre liv och det blir skrämmande.
Om din arbetsgivare erbjuder 401k matchning, dra nytta av det. I det ovanstående exemplet skulle du få $ 1 500 i en bonus match i ditt konto om du skulle få dollar-för-dollar matchning på den första, säg 5% av dina bidrag och du gjorde $ 30 000 per år. Du vet redan att du sparade 1 250 dollar i skatter, så nu, genom att helt enkelt sätta 5 000 dollar i din 401 k, har du totalt 6 250 USD som arbetar för dig - eller 2 750 USD mer än du skulle ha haft om du bara tog din vanliga lönecheck, betalade skatter och försökte tjäna pengar på ett mäklarkonto! Det är nästan 79% mer pengar på jobbet för dig!
03 Skapa kontantgeneratorer bara för investeringar
Ett sätt att lägga till mer pengar är att öka din inkomstkaka, inte bara försöka skära mer utgifter från din befintliga livsstil. Om du har en talang eller färdighet, kanske du kan frilansa på sidan för att hämta ett par hundra dollar per månad, som alla kan få dollarkostnaden i medelvärdet till Blue Chip-aktier. Kanske jobbar du i en fabrik; kan du hämta extra timmar? Genom att få in mer pengar finansierar du dina investeringar utan att röra ditt vanliga liv. Det är mycket viktigt eftersom det är mer troligt att du kommer vara villig att hålla kursen eftersom du inte kommer att känna sig berövad.
Det kanske inte ser ut som mycket, men om du klarar av att lägga bort en extra $ 10 per dag från nya affärsverksamheter eller projekt, på 10% över 40 år, pratar du om att ha $ 1,6 + miljoner! Människor är inte utbildade att tänka så, och vårt utbildningssystem verkar verkligen inte ge dem dessa verktyg. Du kan inte försöka lägga undan stora summor - förmögenheter bygger $ 1 eller $ 3 åt gången. De pengarna föreningar, växer och bygger. Det är bara saker av saker. En ekollon blir inte en mäktig ek över natten, eller till och med om några år. Det tar tid.
04 Förenkla ditt liv
Det här kanske inte verkar intuitivt, men lita på mig på den här. För de flesta är rodnad inte bara rörigt, men det har en ekonomisk kostnad. Du spenderar tid på att leta efter saker, utrymme som lagrar det, förlorar skatteavdrag eftersom du inte har dina kvitton katalogiserade eller du kan inte hitta pappersarbete för att maila in en rabatt, kräver mer tid för revisorer och advokater att sortera ut dina affärer när något går fel, eller saknar din bilgaranti, vilket gör att du betalar för reparationskostnader ur fickan. Det finns en enorm ekonomisk kostnad för att vara oorganiserad.
- Öppna en uppsättning 26 hängande filer, med en flik på varje markerad för varje bokstav i alfabetet, AZ.
- Varje gång du spenderar pengar fyller du i ett försäkringsblad, klistrar det på en kopia av kvittot tillsammans med originalet och fyller det i säljaren namn i lämplig fil. Om du spenderade $ 97,52 på Wal-Mart skulle du markera de avdragsgilla posterna på kopian (vissa termiska kvitton kommer att orsaka att bokstäverna försvinner om du markerar dokumentet) och filar det under "W". I slutet av året blir det enkelt att spåra dina utgifter och vända dina filer till skatteförberedelser.
- Kasta ut de saker du inte använder. Allvarligt. Ditt liv kommer att känna renare när det är borta.
- Om du har tillräckliga tillgångar för att göra ekonomisk mening, överväga att konsolidera hela ditt ekonomiska liv med ett enda företag. Många banker har nu totalförmögenhetstjänster som inkluderar kontroll, sparande, penningmarknad, mäklarhus, försäkring, bostadslån och eget kapital, kreditkort, högskolefinansiering, kreditkort, fastighetsplanering och pensionstjänster. På Wachovia är dessa under Command Asset-programmet, hos UBS (Förenade banken i Schweiz), de är Resurshanteringskonto, på Wells Fargo, som de marknadsfördes som Portföljförvaltningskonto, för att bara nämna några.
05 Lär dig att hantera ansvarssidan i din balansräkning
Ett vanligt misstag investerare ofta begår är att bara fokusera på tillgångssidan av deras balansräkning. Ansvarssidan, där skulden hålls, är lika viktig. En fråga som vi ofta får är "Ska jag betala min skuld eller investera?" Och svaret är enkelt: Det beror på. Även om du har miljoner dollar i rikedom, om du är förmögen att ha kärnkonsoliderade skattefinansierade federala studielån låsta in på 5% under de kommande tjugo åren, skulle det förmodligen vara ett misstag att fokusera på att betala dem ut på grund av att kapitalkostnaden. Efter fakturering i inflationen kan skattebesparingarna och möjligheten att investera i attraktiva tillgångar som en insamling av blue chip-aktier, betala denna skuld på bekostnad av investeringar, resultera i miljoner dollar mindre rikedom under långa perioder.
På Janus-myntets baksida gör det absolut ingen mening att investera i ett vanligt mäklarkonto om du betalar 20% på ett kreditkort på grund av skulder du tidigare har ackumulerat. Det förvånar mig att höra folk prata om att ta semester, köpa julklappar, plocka upp en ny skjorta eller gå ut på middag när de simmar i ett hav av högkostnadsskuld.
06 Det är viktigt att du återinvesterar alla utdelningar
För er i investeringen vet, har detta upprepats ad naseum. Den enskilt viktigaste faktorn när det gäller att minska långsiktig risk när du äger en samling av högkvalitativa blue chip-aktier är att återinvestera utdelningarna. Professor Jeremy Siegal har i sitt arbete och sina böcker visat att detta inte bara minskar den tid det tar för att få tillbaka förluster på nedåtriktade marknader, men på grund av den genomsnittliga dollarkostnadseffekten, upplever många investerare bättre resultat eftersom de inte frestas för att komma över tid på marknaden . Som han påpekade i sin bok:
Mellan 1950 och 2003 ökade IBM intäkterna till 12,19% per aktie, utdelningar till 9,19% per aktie, vinst per aktie 10,94% och sektorsökning på 14,65%. Samtidigt hade Standard Oil of New Jersey (nu en del av Exxon Mobile) en tillväxt på endast 8,04%, en tillväxt per aktie på 7,11%, vinst per aktie tillväxt på 7,47% och en tillväxt på 14,22% .
Att veta dessa fakta, vilka av dessa två företag skulle du ha ägt i stället? Svaret kan överraska dig. Enbart 1 000 dollar investerat i IBM skulle ha blivit 961 000 dollar, medan samma belopp som investerats i Standard Oil skulle ha uppgått till 1 260 000 USD - eller nästan 300 000 USD mer - även om oljebolagets lager endast ökade 120 gånger under denna tidsperiod och IBM, i kontrast, ökade 300 gånger eller nästan tredubblat vinsten per aktie. Resultatskillnaderna kommer från de till synes svaga utdelningarna: Trots de mycket bättre resultat per aktie från IBM, skulle aktieägarna som köpte Standard Oil och återinvesterade sina kontantutdelningar ha över 15 gånger antalet aktier de började med medan IBM-aktieägare hade bara 3 -tider deras ursprungliga belopp. Detta gäller också för att bevisa Benjamin Grahams påstående att, trots att en företags verksamhet är viktig, är Price Paramount.
07 Håll kostnaderna låga och överväga att indexera
När du börjar små har du en stor nackdel med att dina skalfördelar inte är närvarande. Du har inte råd att betala en $ 12 eller $ 25 provision varje gång du har $ 500 att investera; det kommer att förstöra din huvudsakliga innebörd att det finns mindre pengar på jobbet för dig. Det är en av anledningarna till att det ofta är mycket mer meningsfullt för en genomsnittlig, liten investerare att helt enkelt kosta dollar i en bottenkostnadsindexfond som erbjuds av en industrigigant som Vanguard eller Fidelity.
Anmälan till dessa planer kan göras på varje företags hemsida och allt du behöver göra är att välja den fond du är intresserad av (de flesta rådgivare föredrar billiga indexfonder som efterliknar S & P 500) och sedan länka den till en kontroll eller sparkonto så att automatiska, regelbundna uttag görs på förutbestämda datum. Det tar gissningen att hantera din portfölj eftersom du i huvudsak köper "America Inc."
För mer information, läs:
Om du inte kan slå dem, bli med - En nybörjarstrategi för att investera i lågprisindexfonder
Hur man väljer Vinstliga fonder: En 10 delguiden för nya investerare