Förstå ditt FICO-poäng och hur det påverkar hemköp
Att veta hur ditt kreditresultat påverkar hemköpsprocessen av dem som söker ett inteckning gör det absolut nödvändigt att man får reda på sin kredit värdering tidigt. Ditt FICO-poäng spelar en viktig roll i hemköpsprocessen och vid fastställandet av den ränta som en långivare erbjuder.
Vad är en kreditpoäng?
En kredit värdering är ett nummer som långivare använder för att uppskatta risk. Erfarenheten har visat dem att låntagare med högre kreditpoäng är mindre benägna att standard på ett lån.
Hur beräknas kreditpoäng?
Kreditpoäng genereras genom att plugga in data från din kredit rapport till programvara som analyserar den och cranks ut ett nummer. De tre stora kreditrapporteringsbyråerna använder inte nödvändigtvis samma poängprogram, så var inte förvånad om du upptäcker att kreditpoängen de genererar för dig är olika.
Varför kallas kreditpoäng ibland FICO-poäng?
Programvaran som används för att beräkna ett stort antal kreditpoäng skapades av Fair Isaac Corporation - FICO.
Vilka delar av en kredithistoria är viktigast?
Kakediagrammet ovanför höger visar en uppdelning av det ungefärliga värdet som varje aspekt av din kreditrapport lägger till i en kreditpoängberäkning. Använd dessa procentsatser som en guide:
- 35% - Din betalningshistorik
- 30% - Belopp du är skyldig
- 15% - Längden på din kredithistoria
- 10% - Typ av kredit som används
- 10% - Ny kredit
Din betalningshistorik omfattar:
- Antal konton som betalats enligt överenskommelse
- Negativa offentliga dokument eller samlingar
- Delinquent konton:
- Totalt antal förfallna poster
- hur länge du har förflutit
- hur länge det har varit sedan du hade förfallna betalning
Vad du är skyldig:
- Hur mycket du är skyldig på konton och typerna av konton med saldon
- Hur mycket av dina roterande kreditposter du har använt - letar efter indikationer du är överdrivna
- Belopp du skylder på avbetalningslån konton kontra sina ursprungliga saldon - för att du betalar dem konsekvent
- Antal nollbalanskonton
Längden på kredithistorik:
- Den totala tiden som spåras av din kreditrapport
- Tidsåtgång sedan konton öppnades
- Den tid som passerat sedan den senaste aktiviteten
- Ju längre din (bra) historia desto bättre är dina poäng
Typer av kredit:
- Totalt antal konton och typer av konton (avbetalning, omräkning, hypotekslån etc.)
- En blandning av kontotyper genererar vanligtvis bättre poäng än rapporter med endast många roterande konton (kreditkort)
Ditt nya kredit:
- Antal konton du nyligen öppnat och andelen nya konton till totala konton
- Antal senaste kreditförfrågningar
- Den tid som passerat sedan senaste förfrågningar eller nyöppnade konton
- Om du har återställt en positiv kredithistorik efter att ha stött på betalningsproblem
- I allmänhet kontrollerar du att du inte försöker öppna flera nya konton
Kreditvärderingsprogrammet behandlar endast poster på din kreditrapport. Långivare tittar vanligtvis på andra faktorer som inte ingår i rapporten, till exempel inkomst, anställningshistoria och vilken typ av kredit du söker.
Vad är ett bra kreditpoäng?
Kreditpoäng (vanligtvis) varierar från 340 till 850. Ju högre poäng du har desto mindre riskerar en långivare att du kommer att vara. När din poäng klättrar kommer den ränta du erbjuds troligen att minska.
Låntagare med en kreditpoäng över 700 erbjuds vanligtvis fler finansieringsalternativ och bättre räntor men inte avskräckas om dina poäng är lägre eftersom det finns en hypoteksprodukt för nästan alla.
Här är en titt på kreditpoäng bland amerikanska befolkningen 2003:
- Upp till 499: 1%
- 500-549: 5%
- 550-599: 7%
- 600 - 649: 11%
- 650 - 699: 16%
- 700 - 749: 20%
- 750 - 799: 29%
- Över 800: 11%
Enligt Value Penguin är den genomsnittliga kreditpoängen i Amerika 2016 695.
Flera kreditpoäng
Din bank kommer att dra kreditrapporter och betyg från alla tre stora kreditrapporteringsbyråerna : Transunion, Equifax och Experian.
De kommer förmodligen att använda mittpoänget för att arbeta med din låneansökan . Be din långivare att förklara vilka kreditpoäng som ska användas och hur de påverkar din låneansökan.