15 år mot 30-åriga inteckningar
En 15-årig inteckning minimerar dina totala låne kostnader och gör att du snabbt kan eliminera skulden.
Men ett 30-årigt lån har lägre månatliga betalningar, så att du kan spara för andra mål och betala oväntade utgifter.
Kan inte bestämma? Vi kommer att täcka fördelarna och nackdelarna i detalj nedan. Men om den 15-åriga betalningen är för skrämmande kan du få ett 30-årigt lån och betala extra varje månad . Bara beräkna dina betalningar som om du har en 15-årig inteckning, och gör det högre betalning tills en nödsituation förhindrar dig från att göra det. Den strategin tar dig ur skulden tidigare, och du betalar mindre intresse än vad du skulle ha på ett 30-årigt inteckning. Men om du vill spendera det absoluta lägsta av räntan, begå dig det 15-åriga inteckning så att du får lägsta möjliga pris .
Månadsbetalning
Vid första anblicken är den mest märkbara skillnaden mellan 15-åriga och 30-åriga lån den nödvändiga månatliga betalningen. 30-åriga lån har en lägre betalning, även om det inte nödvändigtvis gör dem bättre. Andra, mindre märkbara skillnader är också signifikanta.
Prisvärd betalning: Beroende på din inkomst och storleken på din förskottsbetalning är det kanske inte ett 15-årigt lån.
- Om du är bekymrad över ditt månatliga kassaflöde kan det vara tilltalande att utöka dina betalningar över 30 år istället för 15.
- Långivare godkänner din låneansökan baserad, delvis, på din förmåga att betala tillbaka lånet. För att göra så jämför de din månadsinkomst till dina månatliga skuldbetalningar. Även om du känner dig bekväm med den 15-åriga betalningen, kan din skuldsättningsgrad diskvalificera dig för de lånen.
Övriga mål: Om du sparar för andra mål, till exempel, gör ett 30-årigt lån enklare att finansiera dessa mål. I stället för att göra en rejäl hypotekslån varje månad, får du mer lediga pengar i din budget för att sätta in mot de långsiktiga målen. Självklart, om du går med ett 30-årigt lån och du bara spenderar pengarna på "vill" varje månad, kanske du är bättre med ett 15-årigt lån.
Flexibilitet: Ett 30-årigt lån hjälper dig att hålla dina alternativ öppna och absorbera livets överraskningar. Om du byter jobb (eller förlorar jobb) uppskattar du den lägre månatliga betalningen.
Betalningsberäkningar: För att se mekaniken bakom din månatliga hypotekslån, lära dig grunderna för betalningsberäkningar och använd gratis online-beräknare för att prova olika betalningsalternativ.
Hur snabbt betalar du tillbaka
En 15-årig inteckning hjälper dig att betala ner din lånebalans snabbt. Med varje månadsbetalning kommer du att göra en större dugg i din skuld än du skulle med ett 30-årigt lån. På någon given punkt är du skyldig i mindre pengar, vilket ger flera fördelar:
- Du bygger eget kapital snabbare , vilket du kan använda för ditt nästa hem köp eller andra behov.
- Det är lättare att refinansiera med ett lägre låneförhållande .
- Om du behöver sälja ditt hem, är du mindre benägna att vara under vatten .
Plus, om du bor i ditt hem, kan du sluta göra betalningar efter 15 år i stället för att låta dem stanna kvar i 30 år.
Räntekostnader
Med ett 15-årigt inteckning betalar du mindre intresse än vad du skulle ha på 30-årigt inteckning. Två faktorer fungerar till din fördel:
- Räntesats: 15-åriga lån har vanligtvis lägre räntor än 30-åriga lån, allt annat lika. Så du betalar mindre intresse från början av ditt första år.
- Livstidsräntekostnader: Ju längre du lånar desto mer ränta betalar du . Plus, med den mindre månatliga betalningen på ett 30-årigt lån, är din lånebalans (och det belopp du betalar ränta på) fortfarande högre för längre tid. För att se hur den processen fungerar, kolla på en avskrivningstabell som visar månatliga betalningar, månatliga räntekostnader och din lönebalans.
Exempel: 15-årig vs 30-årig jämförelse
För att se hur alla faktorerna ovan fungerar tillsammans, låt oss gå igenom ett exempel.
Antag att du lånar 200 000 dollar för att köpa ett hem, och du kan välja mellan en 15-årig och 30-årig inteckning.
- Antag ett 30-årigt fastränta med 4,1 procent.
- Antag ett 15-årigt fastränta med 3,43 procent.
Månadsbetalning: Det 30-åriga lånet har en lägre månadsbetalning.
- 30-årig betalning: $ 966
- 15-årig betalning: $ 1.432
Skuldreduktion: Du betalar saldot snabbare med ett 15-årigt lån.
- Återstående lånebalans på 30-årigt lån efter sju år: 172 513 $
- Återstående lånebalans på det 15-åriga lånet efter sju år: 119 744 dollar
Räntekostnader: Du betalar mindre ränta med ett 15-årigt lån.
- Med 30-årigt lån betalar du 147,903 dollar i räntekostnader under lånets livslängd. Du måste också betala ut $ 200 000 lånebalansen.
- Med det 15-åriga lånet betalar du endast 56 142 dollar i räntekostnader.