Frågor att fråga din hypoteksmäklare eller långivare

by Elizabeth Weintraub

Hur man intervjuar din hypotekslån

Innan du begår en långivare, fråga dessa topp 10 frågor från din potentiella inteckningsmäklare. Om du inte gillar svaren du får, fortsätt handla för ett lån tills du hittar en inteckningsmäklare / långivare med vilken du känner dig bekväm.

För att ge dig korrekt information behöver din låntagare veta mer om dig. Var inte rädd för att dela med dig av din personliga information, inklusive att ge låntagaren tillåtelse att köra din kreditrapport. Kom ihåg, ju mer din långivare vet om dig, desto bättre råd och hjälp kommer du att få.

01 Vilken typ av lån är bäst?

Anmärkningsvärda långivare kommer veta mer om dig innan du slänger ut lånoptioner. Du skulle inte förvänta dig att en läkare skulle föreslå kirurgi innan hon bedömde din medicinska situation, skulle du? Välj en långivare som samlar tillräckligt med information från dig innan hon föreslår en viss typ av lån. Var inte rädd att be en långivare att förklara för och nackdelar om:

02 Vad är räntesatsen och årlig procentsats

Den årliga procentsatsen (APR) beräknas genom en komplex beräkning som inkluderar räntesatsen och alla andra relaterade långivareavgifter dividerat med lånets löptid. Tänk dock på att:

Vissa långivare beräknar inte APR korrekt.
Det finns inget sätt att korrekt beräkna en APR-kurs för ett justerbart lån.
En APR tar inte hänsyn till tidiga utbetalningar .

Om din ränta är justerbar, fråga om dess:

Justeringsfrekvens
Maximal årlig justering
Högsta hastighet (Cap)
Index
Marginal

03 Vad är rabattpoäng och ursprungsavgifter?

Varje "poäng" är lika med 1 procent av lånebeloppet. Därför kostar 2 poäng på ett 100 000 dollar lån $ 2000.

Ibland betalar långivare originalkostnader utöver poäng.
Poäng "köpa ner" räntan, vilket innebär att ju fler poäng du betalar desto lägre ränta.
Poäng är också avdragsgilla , även om säljaren betalar några eller alla poäng.

04 Vad är alla kostnader?

Alla kostnader för ett lån inkluderar inte bara avgifter som går in i långivarens ficka men även relaterade leverantörsavgifter från tredje part som:

En uppskattning av dessa avgifter utgör vad som nu kallas Låneskatt, som långivaren är skyldig enligt federal lag att ge dig.

05 Vad är låneuppskattningen?

Långivare är skyldiga att ge dig en låneuppskattning, som innehåller alla kostnader för ditt lån. Långivare är skyldiga att leverera låneuppskattningen när en ansökan har slutförts. Följande 6 objekt krävs normalt för att tas emot först:

Namn på låntagare
Personnummer
Fastighetsadress
Uppskattat värde av egendom
Lånebelopp
Inkomst

06 erbjuder du lånefrekvenslås?

Räntorna fluktuerar och ändras dagligen. Om du har anledning att tro att räntorna går upp, kanske du vill låsa ditt lån . Långivare tar vanligtvis noll till en poäng för att låsa en lånefrekvens och poäng. Fråga din långivare:

Räknar du en avgift för att låsa min ränta?
Skyddar låsningen alla lånekostnader?
Hur länge kommer du att låsa den här kursen?
Kommer du att ge mig lånelåset skriftligen?

Alternativet är att betala den rådande kursen och poängen på dagen för ditt lån.

07 Finns det en förskottsstraff?

I vissa stater är förskottsbestämmelser inte längre tillåtna, så fråga. Typiskt gör förskottsbelopp låta långivaren samla ytterligare sex månader av "obearbetad ränta" om du betalar lånet tidigt genom en refinansiering av försäljningen av fastigheten. Var noga med att fråga:

Hur mycket kostar förskottsbetalningen?
Vilka är förutbetalningsvillkoren? Några gäller endast under de första 2 till 5 åren av lånet.
Skulle förskottsavgiften gälla om jag refinansierade genom dig vid ett senare tillfälle?

08 Är du utrustad för att godkänna lån i huset?

Underwriters granskar lån och utfärdar villkor innan godkännande eller avslag på ett lån .

Fråga om en långivare kan hantera egen försäkring.
VA och FHA lån tar vanligtvis längre tid att bearbeta, men vissa långivare uppfyller regeringens krav att automatiskt godkänna eller godkänna ett lån utan att skicka det till VA eller FHA.

09 Hur mycket tid behöver du finansiera?

Genomsnittlig lånebehandlingstidperioder faller mellan 21 och 45 dagar. För att ordentligt skriva ett inköpsavtal måste du inkludera ett slutdatum och det datumet bör samordnas med din långivare. Ta reda på:

Vad är din förväntad omställningstid?
Vilka hinder kan eventuellt sluta stänga?
Hur länge efter det sista ansökningsgodkännandet kommer lånefonden ?

10 Garanterar du på-gångsavslutningar?

En stor fråga är att stänga din transaktion i tid. Ditt inköpsavtal kommer att innehålla ett datum för att stänga escrow, men det datumet är i allmänhet föremål för långivarens möjlighet att stänga i tid. Om långivaren inte kan stänga i tid, kan det innebära extra kostnader eller problem för köparen som:

Räntehöjning om låset löper ut
Ytterligare kostnader för att betala flyttare att omplacera
Förlust av ett hem om köparens hyresavtal är över.

Gå till SIDAN TWO: Svar på hypoteksmäklarefrågor

I skrivande stund är Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, en Broker-Associate på Lyon Real Estate i Sacramento, Kalifornien.