Nybörjarens guide till lån och hur man lånar klokt
Lån gör mycket möjligt. Om du inte har råd att betala kontant för ett hus (eller något annat med en hög prislapp), kan ett hemlån låta dig köpa ett hem och börja bygga eget kapital. Men upplåning kan vara dyrt, och det kan till och med förstöra din ekonomi. Innan du får ett lån, bli bekant med hur lån fungerar, hur man lånar till bästa priser och hur man undviker problem.
Lån klokt
Lån gör det mest förnuftigt när du gör en investering i din framtid eller köper något som du verkligen behöver och inte kan köpa med kontanter.
Vissa människor tror på "bra skuld" och "dålig skuld", medan andra ser all skuld så illa. Det är lätt att identifiera osäkra fordringar ( dyra lönedagslån eller en semester som finansieras helt på ett kreditkort), men bra skuld är mer komplicerad.
Vi beskriver lånemekaniken nedan. Innan du kommer in i muttrar och bultar är det viktigt att utvärdera exakt varför du lånar.
Utbildningskostnaderna har ett ganska gott rykte: Du betalar för grader och färdigheter som öppnar dörrar för dig professionellt och ger inkomst. Det här är mest precist, men allt är bäst i måttlighet. Eftersom studentlånsinställningarna når heltidsnivåer är det värt att utvärdera hur mycket du betalar mot den potentiella utbetalningen. Välj ditt studierätt klokt och fortsätt att låna till ett minimum.
Hemägande ses också som en god skuldsättning. Ändå var bostadslån ansvariga för bostadskrisen 2008 , och husägare är alltid lätta att göra sin sista hypotekslån. Hemägande gör att du kan ta kontroll över din miljö och bygga eget kapital , men bostadslån är stora lån - så de är särskilt riskabla.
Bilar är praktiska, om inte nödvändigt, på många områden. De flesta arbetare behöver fysiskt gå någonstans för att tjäna, och kollektivtrafik kanske inte är ett alternativ där du bor. Tyvärr är det enkelt att överskrida på en bil, och begagnade fordon blir ofta förbisedda som billiga alternativ.
Att starta och växa ett företag kan vara givande, men det är riskabelt. De flesta nya företag misslyckas inom några år, men välforskade satsningar med en hälsosam injektion av svettkapital kan vara framgångsrika. Det finns en risk och belöning avvägning i affärer, och låna pengar är ofta en del av affären - men du behöver inte alltid låna stora belopp.
Lån kan användas för något annat (förutsatt att din långivare inte begränsar hur du använder pengarna). Huruvida det är meningsfullt att låna är något du behöver utvärdera noga. I allmänhet är upplåning för att finansiera dina nuvarande utgifter - som din bostadsbetalning, mat och räkningar - inte hållbar och bör undvikas.
Var att få ett lån
Du kan nog låna från flera olika källor, och det lönar sig att handla runt eftersom räntor och avgifter varierar från långivare till långivare. Få citat från tre olika långivare, och gå med det erbjudande som tjänar dig bäst.
Banker kommer ofta ihåg först, och de kan vara ett bra alternativ, men andra typer av långivare är definitivt värda en titt. Bankerna innehåller stora hushållsnamn och gemenskapsbanker med lokalt fokus.
Kreditföreningarna liknar bankerna, men de ägs av kunder istället för utanför investerare. Produkterna och tjänsterna är ofta nästan lika, och priserna är och avgifterna är ofta bättre hos kreditförbund (men inte alltid).
Kreditförbund tenderar också att vara mindre än stora banker, så det kan vara lättare att få en låneofficer att personligen granska din låneansökan. Ett personligt tillvägagångssätt förbättrar dina chanser att bli godkända när det finns oegentligheter som är för komplicerade för automatiserade program att hantera.
Online långivare är relativt nya, men de är väl etablerade vid denna tidpunkt. Fonder för online lån kommer från en mängd olika källor. Personer med extra pengar kan ge pengar genom peer-to-peer långivare, och icke-bank långivare (som stora investeringsfonder) tillhandahåller också finansiering för lån. Dessa långivare är ofta konkurrenskraftiga, och de kan godkänna ditt lån baserat på olika kriterier än de som används av de flesta banker och kreditföreningar.
Hypoteksmäklare är värda att titta på när man köper ett hem. En mäklare arrangerar lån och kan handla bland många konkurrenter. Fråga din fastighetsmäklare om förslag.
Hårda pengar långivare ger finansiering till investerare och andra som köper fastigheter - men som inte är typiska husägare.
Dessa långivare utvärderar och godkänner lån baserat på värdet på den egendom du köper och din erfarenhet, och de är mindre oroade över inkomstförhållanden och kreditpoäng.
Den amerikanska regeringen finansierar vissa studielån , och de låneprogrammen kräver kanske inte kreditpoäng eller inkomst för att bli godkänd. Privata lån är också tillgängliga från banker och andra, men du måste kvalificera dig med privata långivare .
Finansföretag gör lån för allt från madrasser till kläder och elektronik. Dessa långivare är ofta bakom butikskreditkort och "inget intresse" erbjudanden .
Autohandlare låter dig köpa och låna på samma ställe. Återförsäljare brukar samarbeta med banker, kreditföreningar eller andra långivare. Vissa återförsäljare, särskilt de som säljer billigt begagnade bilar, hanterar egen finansiering.
Typer av lån
Du kan låna pengar för en mängd olika användningsområden. Vissa lån är utformade (och endast tillgängliga) för ett visst syfte, medan andra lån kan användas för nästan vad som helst.
Osäkra lån erbjuder mest flexibilitet.
De kallas osäkrade eftersom det inte finns några tillgångar som säkrar lånet: du behöver inte ålägga säkerheter som en garanti för långivaren. Några av de vanligaste osäkrade lånen (även kända som personliga lån) inkluderar:
- Kreditkort är en av de mest populära typerna av osäkra lån. Med ett kreditkorts konto får du en kreditkredit som du spenderar emot , och du kan betala tillbaka och låna upprepade gånger. Kreditkort kan vara dyra (med höga räntor och årsavgifter), men kortfristiga "teaser" erbjudanden är vanliga.
- Signaturlån är personliga lån som garanteras endast genom din underskrift: du accepterar bara att betala tillbaka, och du erbjuder inte några säkerheter. Om du inte återbetalar kan alla långivare göra skador på din kredit och väcka talan mot dig (vilket eventuellt kan leda till att dina löner garneras och att du tar pengar ur bankkonton ).
- Konsolideringslån är utformade för att kombinera befintliga skulder, vanligtvis med målet att sänka dina lånekostnader eller dina månatliga betalningar. Om du till exempel har saldon på flera kreditkort kan ett konsolideringslån frigöra dig från höga räntor och förenkla återbetalningen.
Studielån är en typ av osäkra lån som betalar för utbildningsrelaterade utgifter. Dessa lån är i allmänhet endast tillgängliga för individer som är inskrivna i vissa utbildningsprogram, och de kan användas för undervisning, avgifter, böcker och material, levnadsutgifter och mycket mer. Den amerikanska regeringen tillhandahåller studielån med låntagarvänliga funktioner , och privata långivare erbjuder ytterligare finansieringsalternativ.
Auto lån tillåter dig att göra små månatliga betalningar på bilar, husbilar, motorcyklar och andra fordon. Typiska återbetalningsvillkor är fem år eller mindre. Men om du slutar göra de nödvändiga betalningarna på ett auto lån, kan långivare ta tillbaka fordonet .
Hemlån är utformade för de stora belopp som behövs för att köpa ett hem. Standardlån senaste 15 till 30 år, vilket resulterar i relativt låga månatliga betalningar. Hemlån är vanligtvis säkras av en lien mot den egendom du lånar för, och långivare kan utesluta på den egendomen om du slutar göra betalningar. Variationer på ett standardhemsköpslån inkluderar:
- Home equity lån (andra hypotekslån): Låna värdet av ett hem som du redan äger . Låntagare får ofta pengar för hemförbättringar , utbildningskostnader och andra användningsområden.
- Statliga låneprogram: Lättare kvalifikation med mindre nedbetalning eller lägre kreditpoäng. Långivare har extra säkerhet för att lånen stöds av den amerikanska regeringen. FHA lån är bland de mest populära bostadslån som är tillgängliga.
- Byggelån: Betal för byggandet av ett nytt hem , inklusive kostnader för mark, byggmaterial och entreprenörer.
Företagslån ger medel för att starta och växa ett företag. De flesta långivare kräver att företagare personligen garanterar lån om inte verksamheten har betydande tillgångar eller en lång historia av lönsamhet. US Small Business Administration (SBA) garanterar också lån för att uppmuntra bankerna att låna ut.
Mikroloaner är extremt småföretagslån . För lean outfits och småskaliga företagare kan dessa lån vara enklare att kvalificera sig för - särskilt om du inte har kredit, inkomst och erfarenhet som vanliga långivare letar efter.
Hur lån fungerar
Lån kan verka enkla: du lånar pengar och betalar tillbaka senare. Men du måste förstå lånets mekanik för att göra smarta lånebeslut.
Ränta är det pris du betalar för att låna pengar . Du kan betala extra avgifter, men huvuddelen av kostnaden borde vara räntekostnader på din lånebalans. Lägre räntor är bättre än höga priser, och den årliga procentsatsen (APR) är ett av de bästa sätten att förstå dina låneutgifter .
Månadsbetalningar är den mest synliga delen av ett lån - du ser dem lämna ditt bankkonto varje månad. Din månadsbetalning beror på hur mycket du har lånat, din ränta och andra faktorer.
- Kreditkortslån (och andra revolverande lån) har en minsta betalning som beräknas utifrån ditt kontosaldo och dina långivares krav. Men det är riskabelt att bara betala det lägsta eftersom det tar många år att eliminera din skuld och du betalar en betydande summa i ränta.
- Avbetalningslån (de flesta auto-, hem- och studielån) får betalt med tiden med en fast månadsbetalning. Du kan beräkna den betalningen om du vet några detaljer om ditt lån. En del av varje månadsbetalning går mot din lånebalans och en annan del täcker lånets räntekostnader. Över tiden tillämpas mer och mer av varje månadsbetalning på din lånebalans.
Längden på ett lån (i månader eller år) bestämmer hur mycket du ska betala varje månad och hur mycket summa ränta du betalar. Långfristiga lån kommer med mindre betalningar, men du betalar mer intresse över lånets livslängd. Även om du har ett långfristigt lån, kan du betala det tidigt och spara på räntekostnader.
En förskottsbetalning är pengar du betalar upp framför vad du än köper . Nedbetalningar är standard med hem och auto inköp, och de minskar hur mycket pengar du behöver låna. Som ett resultat kan en förskottsbetalning minska det belopp som du betalar och storleken på din månadsbetalning.
Se hur lån fungerar genom att titta på siffrorna. När du förstår hur ränta debiteras och betalningar tillämpas på din lånebalans, vet du vad du kommer in i.
- Se hur amortiserande lån får betalt ner över tiden (de flesta auto, hem och studielån)
- Använd ett kalkylblad för att beräkna betalningar och kostnader för ett lån du överväger
- Se hur betalningar och räntekostnader fungerar med roterande konton (kreditkort)
Hur får man godkänt
När du ansöker om ett lån kommer långivare att utvärdera flera faktorer. För att underlätta processen ska du utvärdera samma saker själv innan du ansöker - och vidta åtgärder för att förbättra allt som behöver uppmärksamhet.
Din kredit berättar historien om din lånehistoria. Långivare ser på ditt förflutna för att försöka förutse huruvida du ska betala av nya lån du ansöker om. För att göra så granskar de information i dina kreditrapporter, som du också kan se själv (gratis) . Datorer kan automatisera processen genom att skapa en kreditpoäng, vilket bara är ett numeriskt poäng baserat på informationen i dina kreditrapporter. Höga poäng är bättre än låga poäng, och ett bra betyg gör det mer troligt att du kommer att bli godkänd och få en bra kurs.
Om du har dålig kredit eller du aldrig har haft möjlighet att skapa en kredithistoria kan du bygga upp din kredit genom att låna och återbetala lån i tid.
Du behöver inkomst för att återbetala ett lån, så långivare är alltid nyfiken på ditt resultat. De flesta långivare beräknar en skuldsättningsgrad för att se hur mycket av din månadsinkomst går mot skuldåterbetalning. Om en stor del av din månadsinkomst blir ätit upp genom lånbetalningar, är de mindre benägna att godkänna ditt lån. I allmänhet är det bäst att hålla dina månatliga skyldigheter under 31 procent av din inkomst (eller 43 procent om du inkluderar bostadslån).
Andra faktorer är också viktiga. Till exempel:
- Säkerheter kan hjälpa dig att bli godkänd. För att använda säkerheter, "lovar du" något som långivaren kan ta och sälja för att tillgodose din obetalda skuld (förutsatt att du slutar göra de nödvändiga betalningarna). Som ett resultat tar långivaren mindre risk och kan vara mer villig att godkänna ditt lån.
- Lån till värdeförhållanden på din säkerhet är viktigt . Om du lånar 100 procent av köpeskillingen tar långivare större risk - de måste sälja objektet för topp dollar för att få pengarna tillbaka. Om du gör en utbetalning på 20 procent eller mer, är lånet mycket säkrare för långivare (delvis för att du har mer hud i spelet).
- En cosigner kan förbättra din ansökan. Om du inte har tillräcklig kredit eller inkomst för att kvalificera dig själv kan du be någon att ansöka om lånet med dig . Den personen (som borde ha bra kredit och tillräcklig inkomst för att hjälpa) lovar att betala tillbaka lånet om du misslyckas med det. Det är en enorm - och riskabel - tjänst, så både låntagare och cosigners måste tänka noga innan de går framåt.
Kostnader och risker för lån
Det är lätt att förstå fördelarna med ett lån: du får pengar, och du kan betala tillbaka senare. Ännu viktigare, du får allt du vill köpa, till exempel ett hus, en bil eller en termin på skolan. För att få hela bilden, håll nackdelarna med att låna i åtanke när du bestämmer dig för hur mycket du ska låna (eller huruvida ett lån inte är bra eller inte).
Betalningar: Det är nog inte överraskande att du måste betala tillbaka lånet, men det är utmanande att förstå vilken återbetalning som kommer att se ut. Särskilt om betalningar inte startar i flera år (som med vissa studielån) är det frestande att anta att du kommer att räkna ut det när tiden kommer. Det är aldrig roligt att låna utbetalningar, särskilt när de tar upp en stor del av din månadsinkomst. Även om du lånar klokt med överkomliga betalningar, kan saker ändras. Ett jobbförlust eller en förändring i familjeutgifterna kan leda till att du beklagar dagen då du fick ett lån.
Kostnad: När du betalar tillbaka ett lån, betalar du tillbaka allt du lånade - och du betalar extra. Den extra kostnaden är vanligtvis intresse , och med vissa lån (som hem och auto lån) är dessa kostnader inte lätta att se. Intresset kan bakas in i din månadsbetalning osynligt, eller det kan vara en rad på din kreditkortsregning. Hur som helst ökar räntan kostnaden för allt du köper på kredit. Om du beräknar hur dina lån fungerar (beskrivs ovan), kommer du ta reda på exakt hur mycket ränta är.
Kredit: Din kreditpoäng är beroende av en lånehistoria, men det kan vara för mycket av en bra sak. Om du använder lån konservativt kan du (och förmodligen) fortfarande ha bra kreditpoäng. Men om du lånar för mycket kommer din kredit till slut att leda till. Plus, du ökar risken för försummelse på lån, vilket verkligen kommer att dra ner dina poäng.
Flexibilitet: Pengar köper alternativ och att få lån kan öppna dörrar för dig. Samtidigt, när du lånar, sitter du fast med ett lån som måste betalas ut. Dessa betalningar kan fälla dig i en situation eller livsstil som du hellre vill komma ifrån, men förändring är inte ett alternativ förrän du betalar skulden. Om du till exempel vill flytta till en ny stad eller sluta arbeta så att du kan ägna tid åt familj eller företag, är det lättare när du är skuldfri .